不到5000块，搞定年轻人的保险！
表妹的同事问，有没有保险推荐？
原来聊天的时候，她发小分享了自己买的保险。
回头她又问表妹和几个要好的同事有没有买保险，结果发现大家或多或少也都买了保险。
看着大家都买保险，她也想买，还想直接拿表妹的保单抄作业。
不过被表妹给拦住了，因为她之前体检查出乳腺增生，去年还做了甲状腺结节手术。
她这种情况，表妹也有些拿捏不准该怎么买保险 ，就让她来咨询我。
01
先得夸夸表妹，保险确实不能随便买，尤其是照搬别人的保单。
年轻人需要的健康保障，都是这四个险种：
重疾险+医疗险+意外险+定期寿险。
但具体需要的产品就不同了，需要结合健康状况、预算等来安排适合自己的产品。
我们就以表妹同事的这份保单来看看：
1、重疾险
重疾险和医疗险不同，它是给付性质的。
如果确诊了合同里约定的疾病，符合理赔条件，保险公司就直接赔一笔钱。
这笔钱拿到手就是自己的了，想怎么花都可以。
可以用这笔理赔金去做最好的治疗，也可以补偿生病期间不能工作的收入损失，还可以用来负担出院后的康复疗养费用。
所以买重疾险保额一定要充足，我建议50万保额起步。
表妹同事还年轻，不想压力太大。
我就给推荐的经济版重疾险——达尔文7号：
如果只选基础的重疾+中症+轻症保障，价格非常便宜。
投保50万保额，保终身，30年交，每年只要4285块钱。
如果确诊了合同里约定的重疾、中症或轻症，而且符合理赔条件，每次分别赔50万、30万和15万，性价比非常高。
而且表妹同事不是有乳腺增生、甲状腺结节手术过吗，她的情况可以正在投保达尔文7号。
2、百万医疗险
百万医疗险是报销性质的，可以弥补医保不能报销的部分。
一年两三百块钱，报销上限能高达几百万。
不过百万医疗险的健康告知也相对严格，但表妹同事的情况智能核保后，就可以正常投保平安的长相安：
首先20年保证续保，20年内不管再检查出什么疾病，都可以正常续保。
就算理赔过、产品停售了，也都可以续保。
另外别的产品每年都有1万免赔额，长相安的免赔额可以递减。
如果上一年没有理赔，下一年免赔额递减1000元，最低减至5000元。
我还推荐她勾选上了“恶性肿瘤院外特药”，一年只要224块钱。
不仅20年保证续保，还包含98种特药+2种CAR-T疗法，0免赔额，100%赔付，每年最高报销200万。
另外质子重离子保障，也是100%报销的，每年最高报销400万。
还支持医疗垫付、就医绿通等。
如果家里人一起买，最高可享受85折优惠。
3、意外险
保外来的、突发的、非本意的、非疾病的，造成的伤害。
意外险很便宜，年轻人每年只要一两百块钱。
小到磕伤碰伤摔伤、猫抓狗咬，大到交通事故、台风地震等，都能保。
意外险她最终选择的小蜜蜂3号（典藏版）：
一年只要156块钱，包含50万意外身故/伤残+5万意外医疗+100元/天住院津贴。
另外还赠送30万猝死保障+30万-500万公共交通意外保障+30万特定传染病身故保障+50元/天特定传染病住院津贴+3万公共场所个人第三者责任险+800元救护车费用。
保障是不是特别全面，而且它的意外医疗不限制社保范围。
先用社保报销后，都能0免赔额，100%报销。
小蜜蜂3号的健康告知很宽松，她可以直接投保。
4、定期寿险
被保人身故或全残了，就直接赔付一笔钱。
一般是买多少保额，就赔多少钱。
定期寿险虽然是给自己买的，却是留给家人的。
非常适合独生子女，有房贷车贷的朋友，以及有养家责任的顶梁柱。
我给她推荐的是大麦旗舰版：
如果不幸身故或全残了，一次性赔给家人50万。
一年只要271.5块钱，性价比也太高了。
大麦旗舰版的健康告知也很宽松，乳腺增生、甲状腺结节都可以正常投保。
另外如果想失能期间也能领工资，还可以勾选上麦芽糖失能损失险。
这么一整套方案下来，每年保费不到五千块，她交起来完全没有压力。
02
配置完健康保障，她还想用增额寿存点钱。
她平时的闲钱都放在建信app里，目前收益只有2%左右。
她不愿意承受亏损的风险，也不想花太多时间和精力来打理这笔钱。
我给她推荐的是金满意足3号，她第一次投保增额寿，不敢放太多钱进去。
就选择一次性存10万，先试试效果。
在她34岁的时候，保单里的现金价值是105170元，已经超过已交保费开始赚钱了。
她40岁时，存下的10万已经变成了144940元，单利收益率已经达到3.21%，超过目前的国债和大额存单了。
65岁退休时，10万已经变成了376900元，单利收益率高达7.1%。
因为是婚前一次性交完的保费，还能进行婚前资产隔离，避免离婚财产纠纷。
金满意足3号的投保门槛也宽松，每年1000块钱起投。
500万以下，健康告知只有一条，她的健康问题也可以直接投保。
而且投保完会发现真的很省心，不同年份对应的现金价值都是确定的，不需要自己打理，躺平也能增值。
金满意足3号的长期收益率还能达到3.48%，非常适合长期存钱。
03
有朋友问我，听说增额寿和年金险的预定利率要下调至3%？
重疾险、医疗险等，要涨价？
银保监说要把责任准备金评估利率，由目前的3.5%下调至3%。
责任准备金评估利率，跟产品的预定利率挂钩。
到时候预定利率只能跟着降，假如预定利率也降到3%，增额寿的实际收益率就只能努力接近3%了。
保障类产品，尤其是长期险也要受预定利率的影响。
比如重疾险、定期寿险、长期医疗险，都有可能涨价。
有配置保障类产品和长期存钱需求的朋友，要趁早了。
当然也不要冲动买，有疑问先找顾问老师咨询清楚了再投保。
