雷石普法｜保险合同中两年不可抗辩是否意味着可以免除投保人义务

基本案情

小明于2019年10月15日为在某保险公司自己投保了重大疾病保险，保险金额20万元，保险期间为终身，交费期间为25年。2021年11月3日，小明被诊断为肾炎。同年12月26日小明某申请理赔。保险公司以小明在投保前就已患有肾炎且未如实告知为由，做出了解除保险合同，退回已交保费的处理决定。

法院裁判

根据《中华人民共和国保险法》第十六条第三款的规定可知，保险人解除保险合同受到两个方面的限制：

一是保险人知道有解除事由之日起三十日内；

二是保险合同成立之日起2年内。

本案中，2019年10月15小明与某保险公司签订了案涉保险合同，2021年11月10日小明收到某保险公司发出的解除保险合同通知即《理赔完成通知书》，此时距离双方签订合同时间已超过两年，法院判定保险公司已丧失合同解除权。

律师观点

根据《保险法》第十六条规定，自合同成立之日起超过两年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。此款规定当然适用于生活中常见的保险期限为20年、30年甚至是终身的长期寿险和重疾险，在本案中，小明购买的是重疾险，保险期限为终身，因此符合上述法律规定。

但，这绝不意味着投保人可以隐瞒告知健康状况，故意带病投保。如果投保人未尽如实告知义务，也会面临风险，如：保险合同成立的两年内，保险公司根据法律规定解除合同。保险合同成立两年后，保险公司拒赔或解约风险。若投保人严重违反如实告知义务，判例中法院基于诚信原则也会持支持态度。

相关法条

《中华人民共和国保险法》

订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。　　

投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。　　

前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。　　投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。　　

投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。　　

保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。　

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