借款合同主体的选择策略

【业务背景】

某顾问单位要求法律顾问起草一份由两方签署的《借款合同》，借款方为某农民合作社。法律顾问经过研究发现，借款单位的性质是农民合作社，农民合作社是有注册资金限额的，承担有限责任，所以法律顾问对借款人的偿还能力是存疑的。法律顾问经过考量决定要求借款人以个人名义借款，同时要求第三方提供保证。借款人声称不能提供抵押物，退而求其次，法律顾问要求其提供保证人。具体法律文书如下：

【法律文书】

借款合同

甲方（借款人）：_________________

身份证号：__________________

住址：__________________

乙方（出借人）：__________________身份证号：__________________

住址：__________________

丙方（保证人）：__________________

身份证号：__________________

住址：__________________

甲乙丙三方就下列事宜达成一致意见，签订本合同。

一、借款数额、期限、利息、担保方式

1.借款方向贷款方借款人民币_____元（大写_____），于_____年_____月_____日前交付甲方提供的银行账户。

开户银行：__________________账号：__________________

2.本合同借款用于法律允许范围内的正常生产经营活动。

3.本合同借款期限_____月，自_____年_____月_____日起至_____年_____月_____日止。在合同规定的借款期内，月利率为_____%（百分之_____）。利息_____月结算一次，每次结算还本付息。

4.借款方保证从_____年_____月_____日起至_____年_____月_____日止，按本合同约定的利息偿还借款。借款方如果不按期归还借款，逾期未还部分按月利率_____%（百分之_____）计算。5.本合同借款的担保方式为个人无限连带保证担保，具体约定见本合同“二、保证条款”部分条款。

二、保证条款

1.本合同的保证方式为连带责任保证。

2.保证人保证担保的范围：

（1）本合同项下的借款本金、利息、罚息；

（2）违约金、赔偿金、补偿金；

（3）为实现债权和担保权利而支付的费用（包括但不限于因借款人违约而发生的律师费用）。

3.保证人保证责任的保证期间自本合同生效之日起，直至借款人在本合同项下的所有债务全部清偿完毕止。

4.本合同项下保证人的一切义务均具有连续性，对其合法继承人具有完全的约束力。

三、违约责任

1.发生下列情况之一即构成违约：

（1）甲方改变借款用途；

（2）甲方违反本合同约定，逾期或未按约定的金额归还借款本息；

（3）甲方提供的证明、资料等文件有虚假、非法的情况；

（4）甲方死亡、被宣告死亡、被宣告失踪、丧失民事行为能力后无继承人、受遗赠人、财产代管人、监护人，或者其继承人、受遗赠人、财产代管人、监护人拒绝履行本合同；

（5）保证人违反本合同保证条款或丧失担保能力甲方未能提供符合乙方要求的担保；

（6）甲方或保证人其他可能影响归还乙方贷款的行为。

2.发生违约情况时，乙方有权采取以下措施：要求甲方立即提前偿还全部借款，或要求保证人履行保证责任。

四、其他

1.本合同自签订之日起生效，一式三份，甲、乙、丙方各执一份。

2.本合同履行中发生争议，各方协商解决，协商不成，各方同意采取合同签订所在地北京市某某区人民法院起诉的方式解决。

甲方： 乙方： 丙方：

年 月 日 年 月 日 年 月 日

【手记】

合同条款本身并不是笔者将此合同作为本书稿一个实例的缘由，本实例的关键是对合同主体的选择以及整体还款风险的把控。法律顾问不仅仅要根据顾问单位的要求拟定合同，同时要有自己独立的法律观点和风险防控的法律意识，为顾问单位提供其不可能了解到的一些法律知识点和风险点，这是法律顾问做好事前防控的一个专业性体现。根据《合同法》规定，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同，应包含借款种类、币种、用途、数额、利率、期限和还款方式、担保等核心条款。在审核借款合同时，必须要明确借款金额、期限以及还款方式，同时约定明确的利息支付方式。更为重要的是，要约定合理的担保方式，根据法律规定，借款合同中的担保方式主要有保证、抵押和质押。在设计担保方式时，应结合借款人和贷款人的实际情况，采取合适的担保方式。采用保证人提供担保时应审查保证人的资格和能力；采用抵押担保方式时应审查抵押物是否存在被查封、冻结或已抵押等权利限制的情况；采用质押担保方式时，应注意约定质押物的保管责任等。