2023版万字科普！保险误区、投保方案、避坑指南
有大家的陪伴，真好！
二师姐是2017年末，开始在这里用文字和大家聊保险的。
一晃快6年了，可能是年龄上来了，看到这样的鼓励更容易感慨。
一辈子有几个3年，又有几个6年...真的非常感激和大家的相遇，相伴。
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下面进入本次科普知识，一共8个章节。
1、保险基础知识
2、买保险的常见误区
3、能够返钱的保险，看着好划算，真的能买吗？
4、我自创了4135保险配置原则。
5、成年人的保险配置方案
6、孩子的保险配置方案
7、父母的保险配置方案
8、如何打理理财账户？
01
保险基础知识。
买保险，就是用少量可承受的钱，转移极端条件下自己无法承担的经济损失。
咱们要拎清这个事儿，不要因为所谓的分红、返还丢了保额，这才是捡了芝麻，丢了西瓜。
一个人真正需要的健康险：是消费型的重疾险、医疗险、意外险、寿险。
下面我们科普这些名词的概念，耐心看一下，能帮你避开买错的问题。
1、重疾险。
重疾险的全名，叫重大疾病保险。
是一旦确诊合同约定的疾病，符合理赔条件，保险公司就直接赔一笔钱。
官方术语：
当被保险人在保险期间内发生保险合同约定的疾病、达到约定的疾病状态或实施了约定的手术时，给付保险金的健康保险产品。
大病有多费钱？
一个癌症，医疗费22-80万。
一个心脏瓣膜手术，要10-25万。
一个终末期肾病，每年10万。
（来自：国民防范重大疾病健康教育读本）
随着医疗技术的进步，很多疾病不再是治不好，而是看不起。
而且一场大病除了医疗费，后期还需要长期康复疗养或吃药。
生病期间，甚至是未来几年都无法正常工作，没有收入来源。
所以重疾险的作用主要有两个：
一是收入止损。
生病期间，我们的收入会减少，甚至可能降为零。
但是日常生活还要继续，有孩子的家庭还有负担孩子生活费、学费。
更别提还有房贷、车贷催着你。
重疾险直接赔给你一笔钱，能弥补患病期间没有收入的经济损失。
二是看病、康复疗养用。
看病和治疗，是一个很长的过程。
生病了，我们首先要面对的是马上拿出一大笔钱来看病。
就算出了院，康复期间还需要支付护理费、疗养费等。
所以买重疾险有个关键，就是保额要足。
如果你是家里的顶梁柱，重疾险的保额建议在年收入的3倍-5倍左右。
建议购买高额保障，理赔后保费或许还有结余，用于其他方面保障。
比如我自己，就隔一段时间增加重疾险的保额。
去年底，给自己加保了50万保额。
重疾险类型：
定期和终身的区别？
定期，给定一个期限，比如10年、20年，最多保障到60、85岁。
终身，直到被保人身故。
定期险+终身是比较合理的搭配。
适量的终身+高额的定期组合，保费可控，保障重点突出。
年轻的时候最重要的是保障赚钱能力，避免现金流中断，很多地方要花钱，不宜占用过多的保费。
年老的时候最重要的关注养老，即使你在20几岁买了30万的终身保障，占用了大量保费，当你60、70岁的时候，30万照样不值钱，同时还牺牲了特别需要高保障时期的保额。
终身的保额，能够覆盖治病费用，50万差不多；定期的保额大概是年收入的5倍。
考虑到一但发生重疾，60岁以前，未退休，机会成本很高，大概3-5年的收入，所以定期重疾有必要；60岁以后患病，已经退休，机会成本较低。
并不是大家通常所理解的：只要确诊重疾，不用等报销，直接给钱。
不是这个意思，商业给付型重疾险，有的有“生存期”要求，有的需要达到特定状态或者做过特定手术才能理赔。
ps：
生存期：确诊重疾后，继续存活一段时间，才能重疾理赔。
重疾险的优势——
不可抗拒：在自己不知情情况下带病投保，超过两年后发病，保险公司不得拒绝理赔。
重疾险领取条件：发生范围内重疾、身故。
保障病种越多越好吗？
重疾险里有一个最大的误区，很多人以为疾病种类越多越好。
其实不是看数量多少，而是要看高发疾病全不全。
银保监会规定的28种高发重疾，占了重疾理赔的95%以上。
所以重疾上，各家保险公司发挥的空间不大。
挑选重疾险的时候，我们要重点看这11种高发重疾对应的轻症，覆盖的全不全。
主流重疾险，大多做到了全覆盖。
另外给孩子买重疾险时，我们要重点看白血病、严重脑损伤、严重川崎病等16种高发重疾覆盖的是否全面。
重疾险和医疗保险的区别？
我整理了医疗险和重疾险的主要区别。
重疾险不是医疗保险，重疾险的赔付是前置的，是提前给付，和具体花费的医疗费用无关。
所以，大额保单的重疾险更有价值。
医疗保险，赔付是治疗之后的报销，是补充性的医疗。
豁免：投保人豁免、被保人豁免、配偶豁免
投保人豁免，即投保人发生了保险条款中约定的情况，可以不用继续交保费，保险依然有效。
缴费期越长，缴费期内发生风险的几率会更大，越需要豁免功能。期缴保费越高，最终保费越多，豁免越有意义
保险会重复赔付吗？
保险的赔偿总额，不能超过风险事故造成的损失。
身故责任、残疾责任、重疾责任，还有的理财责任，是可以重复赔付的。
医疗保险，是报销型的，不能重复赔付，不能超过被保人支出的医疗总额。
总结：
需要发票报销的，不能重复赔付。
不需要发票报销的，是能重复赔付的。
2、寿险。
关于寿险分类：
按时间分，可分为定期和终身。
定期即一定的期限，如10年期，20年期，30年期，保至55周岁、60周岁。
终身，因为每个人的寿命是不确定的，寿险产品中通常把100周岁，106周岁这样的“极限年龄”作为“终身”行产品的终点。
按性质分，可分为消费型和储蓄型。
消费即保费不可回收，即正常合同满期终止时，保单现金价值为0。
储蓄即保费可回收，现金价值不为0，到期返还现金价值，如定期两全，终身寿险。
在储蓄型的分类中，细分还可以分为传统储蓄型（不分红），分红型，万能型，投资连接型。
人寿保险是一份长期的合同，买错保险后果很严重，所以在投保前后必须要注意一些基本内容：
1）不是你想给谁买就可以给谁买，投保人和被保险人之间必须有保险利益，且需要经过被保险人签字同意。
直系亲属、配偶之间，企业老板与员工之间有保险利益，未正式登记的男女朋友之间就没有保险利益，不能给对方投保；同时在指定受益人时要合法，更改受益人需经被保险人同意。
2）谢绝代签名。
投保书等一切要签名的材料均要亲笔签名，拿到正式合同后记得复核附在合同后面的投保材料复印件。
同时投保人也不能代被保险人签名。
注意了，这是买保险的一个大坑：
为了成单，有的销售会在保单的签名栏上代替投保人签字。
比如老年人买保险，代理人帮代签名字。
保单审核是通过了，但真要理赔的时候，保险公司能以签名造假为由认定保单无效，只退保费，理赔一分钱都拿不到。
3）犹豫期：犹豫期从收到正式的保险合同并签收回执的第二天开始计算，一共10天，而不是保险合同生效日开始算。
如果一直没签收回执也未接到保险公司电话回访确认合同已收到，就一直未过犹豫期。犹豫期内退保，仅扣除10元左右工本费，保费全额退还
4）现金价值：收过计划书的朋友都会看到有个现金价值表，现金价值就是你所缴的保费扣除所有成本后剩余的储蓄部分。
如果过了犹豫期想退保，这个钱就是保险公司退还给你的数字。
不要把嘴巴张得那么大，退保的损失就是这么惨重，所以购买前要慎重。
5）要是断供了怎么办？
有的朋友会担心以后如果没钱缴保费了，保单会做如何处理。
其一，可以用现金价值垫缴保费，但不是长远之计；
其二，减额缴清，就是以后再也不缴保费了，保障期限和责任不变，但是保额变了，变成多少呢？
在现金价值表上有减额缴清项，对过去那个数字就是变更后的保额了；其三，没采取任何措施，保单失效了，那么2年内还可以申请复效。
6）除外责任：各家公司的寿险除外责任从3条到7条不等，对于很多人来讲，条数的多少可能影响非常小，但对于某些特殊的群体来讲还是蛮重要的，如酒后驾车。
3、意外险。
意外险是保外来的、突发的、非本意的、非疾病的，造成的伤害。
比如切菜切到手，上下楼梯不小心摔伤骨折，小区里遛弯被猫爪狗咬，开车发生了交通事故......
生活有时就是这么不尽人意，喝口凉水也能塞牙~
我们最需要的是综合意外险，主要保障三重风险：
意外身故、意外伤残和意外医疗。
（1）意外身故
因为意外不幸挂了，保险公司会直接赔给你一笔钱。
一般是你买多少保额，就赔多少钱。
比如老王买了50万的亚太安享意外险，发生交通事故不幸身故，保险公司会一次性赔给老王家人50万。
这是最严重的一重保障，自己享受不到，只能留给家人。
（2）意外伤残
如果发生意外，导致残疾了，按伤残的等级，赔给你一定比例的保额。
伤残有10个等级，1级伤残最严重，赔的钱也最多。
这是伤残等级对应的赔付比例：
一般1级伤残赔100%保额，和身故赔的钱一样多。
依次对应的减少，10级伤残赔10%保额。
在二师姐看来 ，伤残很重要。
身故后赔的钱你已经用不到，但伤残后你需要用这笔钱来治疗或康复。
但我看了很多朋友的意外险，只保严重的1~3级伤残：
这个标准要么是瘫痪在床上完全动不了，要么两个胳膊全废了，缺胳膊短腿这些不赔。
也就是说老王不幸发生了交通事故，只截一条腿，这种情况就不赔。
（3）意外医疗
其实生活中很容易摔伤、碰伤、骨折、做饭切了手指等，大部分情况下达不到残疾或是身故的严重程度，只是需要治疗。
这个时候最需要的用意外伤害医疗来报销医疗费。
很多朋友买的长期意外险不保意外医疗，所以也要特别注意。
这里敲个小黑板：
我们通常理解的“意外”，和意外险保的“意外”不太一样。
比如这两年经常发生的猝死，就不属于意外。
猝死属于疾病，本质上是突发了潜在的某种疾病，导致短时间里死亡。
不过因为需求高，现在不少意外险也保猝死，成人的意外险里我会详细说。
再比如自杀、酒驾、中暑、高风险运动等一般也不属于意外。
所以虽然意外身故和定期寿险的身故有重复，但各自都有自己的用处。
意外险的特点就是保费低，保额高。
保障范围全面的意外伤害保险50万保额，也就一百多亏钱。
其费率与年龄性别无关，只与职业类别有关，从事高危职业的人群，意外险的费率较高甚至直接拒保。
4、医疗险。
医疗险主要有四种：
百万医疗险，防癌医疗险，小额医疗险和高端医疗险。
下面来敲小黑板了：
（1）百万医疗险。
普通人的首选。
一年几百块，最高能报销400-600万医疗费。
大病小病都能保，主要用来报销特殊门诊和大病住院的费用。
我做了3轮对比，8个判断维度，看哪些产品值得买，哪些产品不值得买。
第一轮看保障、保额和续保，可以剔除80%的产品。
首先看保障：
好的百万医疗险，要有四方面基础保障：住院医疗、特殊门诊、门诊手术和住院前后门急诊。
很多人看到几十页的保险条款，就打了退堂鼓。
其实你只需要挑重点，比如这4项保障责任，一般是在合同的“保障内容”——“一般医疗保险金”里。
比如尊享e生2022的合同条款，就是范文模板：
（尊享e生2022条款）
直接有目的地找，也就几分钟的事。
这4项保障怎么看呢？
主要看三方面：
1）这4项保障有没有缺失？
住院医疗是必备的保障，剩下的特殊门诊、门诊手术和住院前后门急诊都有可能缺失。
比如这款产品缺少两块：门诊手术和住院前后门急诊。
这家的另一款，也缺少两项：特殊门诊和门诊手术，
这种条款就是挖坑的，第一步就能排除了。
2）住院医疗里是否保ICU？
ICU也叫重症监护室费或重症监护病房。
如果不幸得了大病住进ICU，每天花费上万，全程治疗下来要几十万。
但医保是不报销的，如果选的百万医疗险也不保，就只能自掏腰包了。
对于这种高花费的项目，百万医疗险里需要带上。
如何确定自己的百万医疗险保不保ICU呢？
很简单，如果保的话，“住院医疗费用”条款里会有“重症监护室费”或重“症监护病房”。
（长相安的条款）
没有的话，就是不保的。
3）注意住院前后门急诊时间
住院前后的检查、化验，复查等，保障期间越长越好。
一般都是保障前7天、后30天。
目前长相安，医享无忧惠享版都非常优秀，报销前30天后30天。
（长相安的条款）
不过也有产品保障时间特别短，比如这款产只报销前7天后7天。
我们当然首选前30天后30天这种时间长的，能多报销。
接着看保额：
百万医疗险的保额，都是百万起步。
比如长相安能报销200-400万，尊享e生2023能报销300-600万。
上百万的额度，基本用不完，不要一味追高。
关键看单项是否有限额。
这个代表医疗险在保障方面的心诚不诚。
比如这款产品有很多限额：
特殊门诊一年只能报销6万
住院手术、癌症放化疗和其他住院费用：一年都是最高只报销30万
就拿癌症放化疗来说，治疗很费钱，这个额度是不够用的。
所以尽量避开单项限额的产品。
最后看续保：
续保主要看三方面：
1）是否保证续保，保证续保多长时间？
2）保证续保到期后，产品还在售，能不能续保？
3）保证续保到期、产品也停售了，还能不能续保？
1年期的产品，因为不保证续保，没啥优势。
不过保证续保的产品，也要注意最高能续保多久。
比如这款产品，虽然保证续保10年，到期后产品如果还在售，审核通过后可以继续续保。
但最高只能续保到85岁，现在平均年龄已经77岁了，这个最高续保年龄并不友好。
如果保障差不多的情况下，首选保证续保时间长的，优先选择20年保证续保的。
综合来看，首选长相安。
（2）防癌医疗险。
适合有三高或身体不太好，买不了百万医疗险的人。
一年也是几百块，最高报销几百万。
不过只报销高发「癌症」的治疗花费。
（3）小额医疗险。
适合年龄小、抵抗力差，容易感冒发烧的小朋友。
免赔额低，保额也低，主要报销1万左右的普通门诊和小病住院费用。
（4）中高端医疗险。
适合想要的就医体验的有钱人。
中端医疗险便宜的一年上千块钱，可以报销特需部、VIP部和国际部的费用。
部分还可以报销私立医院费用。
高端医疗险一年保费上万起步，少的也要大几千。
但能报销私立医院，享受VIP的医疗资源和服务。
02
买保险的常见误区
1、盲目追求公司、品牌。
小保险公司真的不靠谱吗？
朋友圈的流言蜚，很多是无脑跟风。
保险公司不论大小，成立门槛就很高，注册资本最低2亿。
有“再保险公司”和“中国保险保障基金公司”两个大佬也会保驾护航。
再保险公司是保险公司身后的男人。
比如“泰坦尼克号”事故，就是由德国的安联再保险集团赔付的。
如果再保险公司也兜不住了，还有保险保障金来应对。
我们所谓的“小”，只是名气上的小，人家低调，是经费没有花在广告和业务员刷屏上。
关于保险公司的查询，可以去银保监会官网看。
保险公司不论知名度高低，都是门槛极高的，哪怕再不知名，运营资金都是在10个亿以上的。
关于它们的经营情况、理赔能力，它们每个季度都会在官网披露数据的，可以看核心偿付的数据。
比如复星、众安，它们的核心偿付数据是500%-700%，远远高于监管要求的100%红线。
它们背后还有再保险公司和保障基金，是保险公司的身后保障，两层的防线。
至于很多人担心保险公司倒闭？
这个不至于，概率很低很低，目前国内没有一家保险公司倒闭过。
根据保险法规定，哪怕倒闭了，也会被银保监会托管，交给下一家保险公司来接手，不会影响你的合同理赔。
2、买消费型保险，还是返还型？
注意看，这是99%的普通人都会中招的最大的一个买保险误区！
消费型保险，有1年期，也有保到20岁、30岁或是保到70岁、80岁多年定期，甚至是保终身的，但是如果不理赔，保费是不退回的。
返还型是有事理赔，没事返钱，听上去是很划算。
许多人既不想多交保费，又不想白给保险公司送钱，所以纠结……
其实这是保险公司长期营销误导让你中招了。
对保险公司来说，销售返还型保险比消费型保险利润要高。
返还型保险的本质是分红险、两全险、万能险等+消费型保险。
本来三四千能给自己买个消费型保险的，结果返还型保险要花一两万。
买返还型保险你每年要多花了大几千甚至上万，业务员能拿到的提成也更多。
这就是业务员，或者卖保险的亲戚，总给你强推返还型保险的原因。
3、网上买保险靠不靠谱？
阿里、腾讯、网易、京东在做保险业务，网上卖保险。
很多产品完全在吊打业务员狂推的高提成保险（返还型、年金险、万能险、两全险等）。
有人担心网上买到保险不靠谱。
其实没必要。
同一款产品，只要是保险公司推出的，都是有效的，只是一个是网购，一个是线下去门店买货。
无论在价格、保额、保障服务上，互联网保险推陈出新，每隔几个月会有高性价比的网红款出来。
网上买了保险以后，填写的邮箱里会收到电子保单，电子保单的法律效力和纸质保单一样，同样具有法律效力。
4、一家五口人，谁最应该买保险？
先保顶梁柱，再保老人和小孩。
顶梁柱在一个家庭中创造了最多的经济收入，承担的责任最重，一旦发生意外，对一个家庭的损失最大。
意外无非三种，疾病，伤残和身故。
所以，我们要配足保额，建议：重疾险+意外险+定期寿险+医疗险。
重疾险，给付型的，确诊符合条件保险公司直接赔钱。
保额足以覆盖掉医疗费和误工费，不至于一场病毁了一个家。
意外险，每年一两百块钱，用小成本转移伤残或身故的大风险。
定期寿险，不是买给自己的，而是买给家人的保命钱。
医疗险，弥补社保的不足，很多效果好的自费药、进口药可以报销，每年几百块，很划算。
5、父母过了50岁，还要不要买重疾险？
父母这个年龄是需要保险的，但选择有限，很多由于身体原因失去了购买的资格。
尤其是重疾险，即使能买，也不太划算，保额和保费相差无几，起不到风险转移的作用。
如果买的话，可以首先给父母配置意外险+医疗险，有预算再考虑重疾险或防癌险。
其实，我们只要拥有持续赚钱的能力，积累足够多的家庭收入，是可以保障他们的。
另外，给自己做好完善的保障规划，受益人写他们，这也是我们给予父母的最好责任。
6、医疗险一年几百块，为什么我还要买重疾险？
这篇我从多个方面进行了分析：医疗险or重疾险，我为什么都要。
虽然医疗险的保额几百万，但它是报销制。
也就是说，你看病花多少钱，保险公司给你报多少钱。
而重疾险，实质是一种“收入损失险”——
万一生了病，除了医药费，还需要一大笔钱来应付生活花销和请护工等；
这些钱医疗险可是报不了的，而重疾险符合理赔条件，能够先拿到一笔钱，保额多少给多少。
7、小公司的保险理赔难吗？
很多人喜欢拿保险公司大小来说事。
比如大公司理赔块，小公司理赔难...(敲黑板！这些都是误导)
但事情的真相是：没必要担心，理赔这方面，线上保险比较方便，因为流程更透明。
商业保险全国理赔，拿着医生的确诊报告和其他资料找客服上传到APP、公众号或者邮寄过去就行。
不管你是在哪里买的保险，网上还是找代理人，都不影响理赔的，理赔是保险公司的理赔部专门负责的。
只要如实告知，符合合同里的理赔条件，10个工作日左右可以拿到赔偿，保险公司都是看合同说话的，不会因为公司大小刁难。
一旦符合合同里的理赔条件比如确诊了白血病，保险公司直接赔钱。保额买的是50万，就赔付50万。
对我们消费者而言，要对自己的钱袋子负责，买保险前最重要的是认真阅读条款。
比如这款险种不卖给什么人，什么情况下不赔钱…其实这些情况在条款里都有做说明。
至于理赔，看的是白纸黑字的保险条款。
如果在保障范围里，买的时候你也如实健康告知了，把资料准备齐全，理赔就不难。
理赔和保险公司大小没关系，重要的是三看：
健康告知、保险责任和责任免除。
一看，能不能买的「健康告知」。
它的作用是告诉你：什么人能买，什么人不能买这个保险。
像这种一看健康告知就难买，难道直接放弃。
先别急，线上投保，还有智能核保环节，还有机会。
大部分保险公司虽然健康告知过不了，但智能核保还是很宽松的，放行几率很大。
就算被拒保，还可以找我的顾问做个“预核保”或是走人工核保。
敲个小黑板：一定要如实健康告知。
如果上面这些都做了，还是过不了，也别强买。
第十六条：保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。 投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。
故意不告知或隐瞒，保险公司都不赔。
二看，都保什么的「保险责任」。
它告诉你：哪些情况能赔，怎么赔，赔多少。
很多人买完保险就不管了，到理赔的时候，也不知道自己的保单，都保了什么。
我们买东西前，不先弄明白自己买的是什么，全凭运气碰，这出错的概率当然大，也是对自己不负责。
保险责任，就是让我们知道都保障什么。
拿芯爱重疾险来说，这开场白够接地气的了。
买保险前一定要认真看，免得被代理人忽悠了，以为保险真是无所不能，啥啥都管。
三看，不保什么的「免责条款」。
它存在的价值是告诉我们：投保后，出现哪些情况保险公司不赔钱。
免责条款，就是保险公司不赔的部分。
在很多保险条款中，会特别加粗或标红，让我们能一眼注意到它。
芯爱这个说的很直白，红色加粗的大白话“我们不保什么”。
免责条款主要针对的是故意伤害，违法乱纪，吸毒等较极端情况，是对被保人的保护，也是对保险公司的保护。
我们在投保前，不要忽略了。
03
能够返钱的保险，看着好划算，真买吗？
很多人问：为什么二姐建议买消费型的保险，要是不生病，钱不是打水漂了么？
保险本身就是一种防范风险的消费品，用少量可承受的资金，去弥补极端情况下带来的经济损失。
不要试图去为它赋予更多意义，比如资产保值增值，这些还是交给理财吧。
线下销售在给你推销返还型保险时，爱说一句话：有病治病，没病返本。
一番洗脑后，你可能美滋滋的掏了比消费型保险贵一半的保费，还以为占了保险公司大便宜。
谁占了谁的便宜，这事儿还真说不准，人家养的精算师不是吃干饭的。
真相并不是这样，这么想，你就才是上当了。
很多人明明一年花几千块，就能买齐重疾险、医疗险、意外险、寿险。
结果贪图返还的钱，一年花了几万块，保额也没高到哪里去。
（截图来自二姐保险交流群，
也是一个悲伤的故事了）
假如30岁的老王，看中了两款保险：
一个是返钱的，一个是消费型，都是50万保额，保终身。
返还型一年交1.965万，连续缴20年，一共花了39.3万。
其实仔细看保费明细，消费型重疾险一年只要5000多，1.38万是买了分红险。
很多人会想，虽然多花钱，但如果老王身体一直健康，重疾没理赔，保险公司还能把交的39.3万保费全额返还。
但保险公司又不是做慈善，能有这样的好事？
1、分红是难以兑现的大饼。
业务员口中的高收益其实是演示收益，打开合同，对分红的解释是“红利分配是不确定的”。
能分多少，保险公司也不确定。
而且分红是保险公司拿多收你两三倍的钱去做投资，投资收益要去掉各种运营成本、场地成本、广告成本等，剩下的分红收益再分给你。
就算能分到钱，也不会太多，几十年后也不值钱了。
2、未来的钱不值钱！
货币是有时间价值的，通货膨胀下，未来的39.3万不等于今天的39.3万。
我给大家算算：
如果把每年多缴的1.38万保费拿去理财，按年化收益3%来算：
到老王50岁，也就是20年交费结束的时候，本息合计38.2万。
如果老王这个时候不幸患上癌症，返还型保险赔50万。
消费型保险同样赔50万，还有38.2万的理财收益。
所以建议大家买消费型的保险，多余的钱拿去买增额寿，这样保障更好，收益也更高。
04
我们真正需要的保险有哪些？
我自创了4135保险配置原则。
我们需要用保险转移的风险，其实主要有两大块，保障风险和理财风险。
41原则——配置的是保障账户，保的是大病、意外和身故风险。
4：就是单独配齐四种保障类的保险——重疾险、百万医疗险、意外险和定期寿险。
1：代表着保费不要超过年收入的10%。
指用家庭年收入的10%，给全家人配置风险保障。
这部分追求的是性价比，要尽量少花钱多买保障。
35原则——配置的是理财账户，这个账户是给家庭财务兜底的，在追求保值的基础上进行增值。
3：适合的产品主要有三种，年金险、增额终身寿险和增额型两全险。
其中年金险和增额类产品的确定性非常强，将来可以拿到多少钱，如何拿到这笔钱，都是写进合同里的。
比如增额寿，它的现金价值就是将来可以拿到的钱。
合同一旦签订，每年现金价值有多少都是确实了的。
目前收益不错的产品，收益接近监管要求的上限3%。
而且增额寿是保终身复利增额的，长期持有可以跑赢的大额存单和国债。
持有这类产品，相当于给未来的自己锁定一个终身高收益的机会。
分红型产品，是预定利率2.5%+分红。
虽然分红是不确定的，但有机会博取3.5%+的长期复利收益率。
5：全家理财型保险的保费支出，建议控制在家庭年收入的50%。
配置顺序也要记清楚，先保障账户再理财账户。
05
成年人的保险配置方案。
好了，我们看具体该买什么产品？
很多人对网上买保险有顾虑，其实二姐自己的保险，重疾险、医疗险、意外险、寿险，全部都是在网上买的。
电子保单和纸质保单一样，都有法律效力。
前阵子，我买了份100万的定期寿险，保险客服回访时，顺便要求寄一份纸质合同，很快寄过来，放在家里角落积灰了。
我也考虑到大家更关心的理赔，专门做了文章开头详细介绍的会员群。
通过文章链接投保，截图告诉二姐，我会拉你进群，提供保单管理协助、理赔协助、保险知识科普和后续更多干货科普。
先来看成人的方案。
比如家庭顶梁柱，至少要配齐四大保障。
这是我给二十多岁夫妻配置的这套方案：
1、重疾险，选择的是小红花致夏版。
小红花致夏版，算是涨价版的达尔文7号。
虽然必选责任：重疾+中症+轻症，以及恶性肿瘤-重度涨幅比较大。
不过男女的关爱金，男性的第二次重疾，都降价了。
小红花致夏版的关爱金不仅价格便宜，能赔的情况更多。
如果在60周岁前，首次确诊重疾、中症或轻症，符合理赔条件的话，分别额外赔80%/30%/15%保额。
不少重疾险的关爱金，只有重疾能额外赔，或者是重疾、中症额外赔。
2、百万医疗险，选择的是平安长相安。
长相安的突出优势有两个：
优势一：20年保证续保
20年内不用担心健康变差了、理赔过、停售了的问题。
想要稳定性好，在保障差不多的情况下，首选20年保证续保的。
优势二：免赔额最低可以降到5000块。
如果保证续保期间内，没发生理赔，免赔额每年可以下降1000元，最低可以降到5000元。
如果是家里人一起买，也可以享受免赔额降低，理赔门槛会更低。
大家投保的时候，记得勾选上了「恶性肿瘤院外特药」。
不仅20年保证续保，还包含98种特药+2种CAR-T疗法。
如果需要用到这些特效药或疗法，0免赔额，100%赔付，每年最高报销200万。
而且支持药房直付，配送上门。
3、意外险，选择的是小蜜蜂3号（典藏版）。
小蜜蜂3号最大的优势是，意外医疗报销，不限社保范围，0免赔额。
不管有没有社保，都是0免赔额，先用社保报销，赔付100%；未经社保报销，赔付80%。
除了经典版，其他版本还可以领100元-200元/天的意外住院津贴，可以额外多拿钱。
小蜜蜂3号的性价比非常高，以50万保额的典藏版为例，每年只要156元。
不过要注意两点：
一是猝死保障有年龄限制：
50岁以上，投保尊享版或者是至尊版，猝死保额为0。
二是意外医疗和意外住院津贴，报销有医院限制。
经常在这些医院看病的朋友，要慎重买，不然会影响理赔。
4、定期寿险我选的是大麦旗舰版A版。
定期寿险是家庭经济支柱的刚需，万一家庭经济支柱不幸身故或全残后，会赔一笔钱给家人。
让家人有经济能力继续生活，家庭财务也瞬间坍塌，也叫留爱不留债。
定期寿险的杠杠率也非常高，比如方案里我给夫妻俩各投保50万保额的大麦旗舰版A版，保到60岁，30年缴费。
身故或全残了，直接赔付50万。
我还各加了1万麦芽糖失能损失金，最长给付60个月。
27岁丈夫，每年只要1202元。
28岁妻子，每年只要535元。
ps：
重疾险、定期寿险和意外险里的意外身故/伤残，是可以买多份赔多份的。
如果预算不多，可以先上车，后期再增加保额。
06
接着来看2000多全面版的孩子保单方案：
这个方案性价比特别高，每年只要2483元，就能给0岁孩子配齐重疾险、百万医疗险和意外险。
1、重疾险，选择的小青龙2号，保终身。
小青龙2号是款多次赔付重疾险，主要有这5部分保障：
①重疾不分组，最多赔3次，每次分别赔100%/120%/120%保额。
②如果确诊的重疾，属于约定的20种特疾，符合理赔条件的话，还能外赔120%保额。
③如果确诊的重疾，属于约定的16种少儿罕见疾病，符合理赔条件，额外赔200%保额。
④中症每次最高赔30万，轻症每次最高赔15万。
重疾后不终止，中症和轻症合并最多赔6次。
⑤自带被保人保费豁免，如果孩子确诊了重疾、中症或者是轻症，以后不用再交保费，保障依然有效。
这么全面的保障，0岁女宝投保小青龙2号，每年只要2000元。
2、百万医疗险，选择的是长相安。
孩子的百万医疗险，可以选择20年保证续保的长相安。
也可以选择少儿专属的百万医疗险——铁甲小保2号，保证续保到17周岁。
今天方案里，二师姐选择的是20年保证续保的长相安。
20年的保障续保期间内，即使健康变差了，发生理赔了，甚至是产品停售了，你都可以继续续保。
保障很全面，报销不限社保范围，每年最多能报400万。
我还附加了「恶性肿瘤院外特药」，一些医院买不到的抗癌特效药，也有机会报销。
包含98种特药+2种CAR-T疗法，0免赔额，100%赔付，每年最高报销200万。
百万医疗险大多有1万免赔额，长相安的免赔额可以降低。
如果没发生理赔，免赔额每年可以下降1000元，最低可降到5000元。
这么多保障，0岁女宝，每年只要417元。
3、意外险，小神童3号（基础版）。
给10岁以下的孩子投保，选择基础版保额就够用了，而且保障非常足。
意外身故，赔20万。
意外伤残，最高赔40万。
接种意外身故/伤残，最多赔10万。
以往的意外险，意外身故和意外伤残的保额，是共用的。
小神童3号进行了升级，意外身故和意外伤残是分开来赔的，有机会拿到更多赔偿金。
小神童3号的意外医疗也很有特点，意外医疗最高报销4万，不限社保范围，0免赔，100%报销。
每年只需要多花20元，如果孩子意外受伤了，还可以去二级及以上医保定点私立医院治疗。
如果意外受伤，需要住院，小神童3号每天还可以领补贴。
基础版，0免赔额天数，每天能拿50元津贴。
单次最高给付30天，每年最多给付180天。
如果是寒暑假、法定节假日，还能翻倍拿意外住院津贴。
07
给父母买保险，主要考虑大病和意外带来的巨大花费。
所以除了国家医保，必选医疗险和意外险。
必选的两个产品，买起来容易还便宜。
给50岁左右的父母买，一年只要1000块钱左右。
我按照父母的健康状况，准备了『身体健康版』和『三高版』两套方案。
1、 50-60岁父母，身体健康这样买保险：
——长期百万医疗险+意外险。
和成人方案里选择的一样，是长相安百万医疗险+小蜜蜂3号意外险。
（1）父母投保长相安，最大的优点是续保时间长——保证续保20年。
一旦买定，就是20年的安心。
比如今年给65岁的父母买，不管以后他们是身体变差了，还是理赔过或是产品停售了，都能保证续保20年，也就是一直续保到85岁。
这是明明白白写在合同里的，非常有安全感。
不过要注意：
父母如果过了55岁投保长相安，需要走人工核保，提供体检报告。
如果想给55岁以上父母投保，父母身体又不是那么健康，该怎么做呢？
可以先选择5年保证续保的医享无忧惠享版作为替代，过了等待期，再去给父母走体检流程。
如果体检能过，就直接保留长相安。
如果不能过，就继续持有医享无忧惠享版。
（2）50岁的父母也适合小蜜蜂3号（典藏版）。
18-60岁，一年都只要156块钱，性价比太高了。
给父母买的时候要注意一点，要求身体健康，能正常工作或正常生活。
2、 父母有三高、心脑血管疾病：
终身防癌医疗险+意外险。
目前线上有两款终身保证续保的癌症医疗，我给父母选的是——平安互联网长期癌症医疗险。
它指定能100%报销的医院，比好医保终身防癌医疗险的多。
有99家指定医院能100%赔付，好医保只有57家。
它最大的亮点是终身保证续保。
虽然是1年期的，但能保证续保一辈子。
也就是说父母一旦买了，只要人还在就一直能续保，终身锁定了这款医疗险。
身体状况变差了，理赔过，产品停售了，都没有影响。
它保的没有百万医疗险多，只保癌症和原位癌，但健康告知宽松，有三高、心脑血管疾病也能买。
而且投保年龄宽松，最高能投保到70岁。
保费也非常便宜，给50岁父亲投保，一年只要600多，每年最高能报销400万。
还自带87种抗癌特药保障+送药服务，这个目录以后还会更新。
不过也有两处不足，没有医疗垫付服务。
赠送的质子重离子保障虽然能100%报销，最高报销100万，但是1年期的，不保证续保。
3、老人的重疾险、防癌险，根据预算选择。
重疾险保障的疾病种类比较多，确诊癌症等合同里约定的100多种重疾后，符合理赔条件的，保险公司就直接赔你一笔钱。
防癌险，保障责任更窄一些，可以理解成只保癌症的“重疾险”。
如果预算充足，优先选择重疾险，保障范围更广，但对健康状况要求严格。
如果父母年龄大了或有三高，买不了重疾险，可以用防癌险代替。
因为癌症是高发疾病，发病率在60%以上，性价比也非常高。
ps:
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08
如何打理理财账户？
我也强调过：先保障后理财。
我是把钱分为四个账户打理：聊聊我是怎么打理钱的！
理财账户，比如我自己，大部分的资金就放在这个账户里。
它是给家庭财务兜底的，重点追求本金保值。
这是一笔长期投资，要的是确定性。
合适的标的，一般是年金险或者增额终身寿险。
它们最大的优点，就是能够保本，不断复利增值。
可以在未来几十年、上百年的时间里刚性兑付的，始终保持不变。
年金险、增额终身寿险的收益，从买入的那一刻，就已经被锁定了。
未来几十年，甚至上百年，不受外部环境的影响。
可以让我们的资产，安全穿越各类经济周期。
下面我详细对比介绍一下主流的年金险和增额终身寿险。
1、先来看看养老年金险。
养老年金险最大的特点就是，每月/每年都有钱领，固定领取，活到老领到老，越长寿收益越高。
（1）如果你想每年多领钱，选择鑫禧年年尊享版（方案一）。
同样是30岁老王，每年交10万，交10年，60岁开始领养老金。
鑫禧年年尊享版（方案一），每年可以领124800元养老金，是4款产品里每年领钱最多的。
比龙抬头2.0，每年可以多领3900元。
比如鑫禧年年尊享版（方案二），每年可以多领33900元。
比岁月有约（分红型），每年可以多领48391元。
比如意致享，每年可以多领58681元。
鑫禧年年尊享版（方案一）还有两个亮点：
亮点一：88岁可以一次性领124800元祝寿金。
亮点二：终身都有现金价值。
到80岁时，退保时累计领取的养老金+现金价值，复利收益率能高达3.32%。
到90岁时，复利收益率高达3.69%。
鑫禧年年尊享版，还可以附加如意宝B款万能账户。
保底利率2%，目前结算利率4.3%。
想投保鑫禧年年尊享版的，可以私聊我要投保链接。
还没我微信的，加我微信：baoxian2119
和龙抬头2.0相比，鑫禧年年尊享版也有一个不足，没有保证领取。
（2）如果你想高领取+保证领取+长期现金价值，选择龙抬头2.0。
龙抬头2.0是名副其实的三好学生，不仅每年领养老金多，还保证领取20年，现金价值可以持续到85岁。
还是以30岁老王，每年交10万，交10年，60岁开始领养老金为例：
龙抬头2.0每年可以领120900元养老金，仅次于鑫禧年年尊享版（方案一）。
但它有一点比鑫禧年年尊享版（方案一）更优秀，保证领取20年。
就是一旦开始领养老金了，至少能领2418000元（120900元×20年保证领取）。
是总投入保费的2.4倍，相当于一旦开始领钱了，不仅能拿回投入的100万，最少能多赚1418000元。
龙抬头2.0的另外一个优势是，现金价值可以持续到85岁。
很多年金险一旦开始领养老金了，现金价值就变成0了。
像龙抬头2.0这种，能高领取+20年保证领取+现金价值到85岁的产品，太不容易了。
目前预定利率已经降到3%了，龙抬头2.0的长期收益却非常高。
比如到80岁时，复利收益率高达3.2%。
90岁时，复利收益率高达3.42%。
2、接着来看增额终身寿险。
增额终身寿险在确定性和安全性上，跟年金险几乎是一样的。
它可以看做会长大的存钱罐，比如金满意足焕新版，保额按照3%的复利增长，现金价值也是复利上涨。
这种就是滚雪球，时间越长，未来拿到的钱越多。
能长期保证收益，无论市场环境怎么变，不受影响，确定性非常强。
虽然不想其他高风险投资品收益那么高，但够稳够安全，能管一辈子。
就像公务员，不用担心被裁员，安全感妥妥的。
二师姐测评了10款增额类产品，总结出预定利率3%和预定利率2.5%+不确定分红，两个选择。
（1）如果你想要确定的高收益，首选金满意足焕新版。
金满意足焕新版的长期复利收益率能达到2.95%+，非常接近预定利率3%。
别的产品，大多复利收益率只能达到2.8%左右，能达到2.9%的都非常少。
金满意足焕新版，算是3%增额寿里的老大。
趸交长期复利收益率能达到2.94%，期交长期复利收益率能高达2.95%，收益优势特别明显。
金满意足焕新版是弘康人寿的产品，它的投保规则、加减保规则等都和刚刚没了的3.5%金满意足典藏版差不多。
目前既支持加保，也支持减保。
就拿减保来说，不仅没有20%的限制，几乎也没有额度的限制，急需用钱的时候，取用非常方便。
当然也因为这样的减保太灵活了，不能写进合同里。
如果你担心将来减保规则会收紧，影响以后用钱，也可以拆单投保。
比如你打算投保一份金满意足焕新版，每年交10万，交10年：
可以拆分成3份或5份来投保，比如拆分成3份。
可以选择一份每年交2万，一份每年交3万，一份每年交5万。
就算以后减保有限制，也可以退掉其中一张保单，拿退保的现金价值来应急。
剩下的两张保单不会受影响，可以继续复利增值。
金满意足焕新版对想攒钱的朋友也特别友好，不仅1000块钱就能买，还支持10年、15年和20年缴费。
每个月攒下1000块钱，一年就能存1.2万，20年就是24万。
在长期复利的作用下，可以轻松增值到50万、100万...
（2）如果你能接受分红的不确定性，又想搏一搏3.5%的高收益，可以考虑一生中意（分红型）。
如果不加分红，一生中意（分红型）的长期复利收益率只能达到2.25%左右，确实不够看。
如果加上计划书上演示的分红，长期复利收益率可以高达3.5%+。
这么高的分红收益能拿到吗，主要看什么指标？
我们主要通过红利实现率来判断：
红利实现率是实际分红和计划书上预期分红（中档）的比值。
如果红利实现率＞100%，我们一般就能拿到预期的分红。
这个分红实现率指标也很好查看，因为监管要求保险公司按时披露。
以一生中意（分红型）所在的保险公司中意人寿为例：
在官网上—公开信息披露—专项信息—红利实现率里，就能查看不同分红产品的红利实现率。
二师姐也看了，中意人寿的50款分红险，近几年披露的红利实现率都不低于100%。
也就是说，还是有机会拿到分红的。
一生中意（分红型）的功能也很全面，不仅支持隔代投保，还支持第二投保人、年金转换。
满足条件还能享受中意人寿的VIP服务，以及保险金信托服务。
另外如果保费满足要求，比如趸交10万起，还可以关联一个万能账户——中意鑫意锁终身寿险（万能型）。
保底利率2%，目前结算利率4%。
如果想从一生中意（分红型）中领取出来，也很方便。
除了有20%的限制，其他都很灵活。
总的来说，如果一生中意（分红型）的预期分红能实现，是目前非常适合用来存钱的增额寿。
09
虽然每天的咨询量很大，但我们团队一直坚持在做免费咨询。
生活从来都是场拉锯战，做好了这些才能放心，才有可能给家人更好的生活。
以上是我的吐血整理，资料来自多年工作整理和保险条款。
篇幅有限，还有很多其他不错的产品没办法加进去。
