60万房贷37万利息不算最黑，还有23.76%的贷款利率等你跳

大家都觉得银行房贷利率很高，5.88%，6%的大冤种们一直在想着换利率，但你可知到，还有人背着23.76%的利率的宇宙无敌大冤种吗。大家好，我是谢晖。先说银行，你跟银行算月供，银行给你算好了本金利息的比例，挖好坑就等你跳，想爬出来，难啊，大家在买房的时候可能很多人都不知道自己为啥选了等额本息，只是因为还款压力小，但是还了几年才发现，大部分钱还的都是利息，少数是本金。

这不，就在前几天，张雪峰老师抱怨自己说还了60万房贷，只有3万的本金，这么大的本金利息差距，瞬间引发了网络的热议，阅读量直接破亿，很多普通人看到这个第一眼当然是相信，没经过仔细思考和计算，但是也有专业人员在质疑张老师的言论，要是真的这么高利息，那恐怕张老师借的是高利贷吧，高利贷标准线是一年超24%的利息就算了，如果借100万，按等额本息方式六年下来的话，一共就要还141万，相信银行再黑也不会到这种程度。可不嘛，昨天，张老师又紧急辟谣，说自己搞错了，是朋友的房贷，其中没算一个车位的贷款，所以60万还款中有23万本金，37万利息，利息占比61%，本金39%，完全反转了，闹剧告一段落。

看完闹剧，大家还是在讨论银行到底是黑心还是好心。银行给我们的贷款，咱们得掰开来说，银行的利率确实还是良心的，你扪心自问，除了银行谁会无缘无故的借你100万，当然你爸妈不算哈，但是由于一次性都是借几十万上百万，基数一大了，所以老百姓会感觉总的利息比较多，也希望贷款利率能更低，这是值得理解的，但是我们换个角度看，我们日常用的小额贷款是不是更加黑心？很多人被资本的信贷业务收割掉几千、一万的时候，却感觉怨恨不大，实则那些才是我们应该要呼吁降低利率的领域，勿以贷小而不理啊。

现在各路互联网公司不想着创新，总是希望躺赚，各路牛马鬼神都进驻小额贷款业务，不知道大家有没有经常收到贷款额度短信，什么某60借条、某东金融、某里借呗等等，都是一张张织好的小网，等待工薪阶层进入网中，关键还毫无察觉，甚至还以表感谢。这种小额贷款业务，其实他们的利率非常高，差不多是高利贷的60%了，唯一良心的是本金产生的利息不会利滚利。

就拿借呗来说，刚看了一眼，我自己从不用这种小额贷款，现在给我的额度有10万，年利率去到14.6%，底下一行小字的宣传语却是借一万元用一天只需4元，普通人一看一天才4块钱利息，感觉就跟坐两趟公交车一个价，那就借呗，跟APP主题不谋而合，借是借了，还的时候谁能轻松还呗？数学不好的人根本算不过来，这里写的是14.6%年利率，还款方式没说，但是内行人都知道是用等本等息的方式来计算，按1万来算，你总利息是1460元一年，这种方式可以每月最大限度收回本金，并且利息也是最多的。

而大家现在讨论房贷的一般都是采用等额本息方式，如果1万元借一年按等额本息算的话，总利息只有803元，一万块利息差就有657块钱，要知道银行已经有很大的利润了，可想而知，这些小额贷款的利润率有多恐怖。所以大家可以猜到，那些大佬为什么都想去做贷款业务了吧，这业务跟抢钱的区别不大了，而且一旦用上，又只能拆东墙补西墙，借某东的还某里的，可以说很难彻底还清了。

还有更恐怖更高利率的，我在某东金条中看到一个邮你贷的产品，额度最高批10万，利率写着10.8%-23.76%，真是妙啊，就卡住24%的口子，是怕被说放高利贷吧，高利贷之心，路人皆知啊！大家一旦用了这种产品，基本很难解脱了，天天就在想着怎么赚钱还利息了，最终会让你自己刷爆各类小额贷款APP，因为正规的银行早已不会借一分钱给你了，关键是很多小额贷款还不审核你资质，有的征信都违约了，还敢借钱给客户。

看完上面的利率，大家还觉得银行黑心吗，其实就是看你跟谁对比，你跟发达国家1%、2%房贷利率比，你肯定觉得过去银行5.88%房贷利率很高了，不过房贷利率方面我们确实还是世界第一，这个不能否定，但是你跟小额贷款利率比一下，银行已经是非常良心了。为什么大家不骂小额贷款公司，就是因为他们就借个几千块或者几万块，算下来，利息也不高，大家都能承受，但是实际上最大的利息蛀虫还是这些小额贷款公司，银行借你钱买房，你还有的地方住，借了小额贷款的话，你的房子被拍卖、妻离子散、无家可归都是可能的。

贷款产品中有的会写年利率，有的时候给你说个月利率，还款方式一般人也看不懂，反正觉得利息一天就几块钱不在意，实际上却在一点点被收割。当然，很多人说不在意征信了，但是我相信95%的还是非常在意的，牵涉到自己未来买房买车、孩子上学，高铁飞机乘坐等等，所以还是要非常谨慎。

说回银行的房贷，现在大家为什么对房贷怨声载道，其实就是因为房价好几年没涨了，反而跌了，而且不止是三四五线城市，很多一二线城市的业主也没赚到钱，这些人可是互联网的大V和生力军组成啊，这些人一发声，大家就会觉得很多人在意了，而前两轮房价涨的时候，大家根本不会在意房贷利率，高就高点，反正过个三五年就卖了，还能赚几十万。

那时候，大家觉得银行贷款就是最大的福利，很多人空手套白狼，以房买房，一套变两套，两套变四套，就是建立在房价五年翻一倍的这种基础上的，那现在这个地基预期崩塌了，大家就开始骂银行了，而银行自己也有责任，行情不好的时候，你还阻止大家提前还款，这不是把自己往风口上推吗，那些小额贷款APP就很聪明，写着随时可以还款，按日计息，他们早就算好了这些人哪有钱提前还款啊，无非就是左手倒右手一下，很多人甚至都忘了自己还借了一笔几千块的借呗，那就更好了，每天都给你算上利息，逾期的话再给你按利率的1.5倍继续计算利息，实在还不上了然后安排催收电话、短信，更有职业催收公司或者直接起诉你了，很多小老赖就是这么一步一步变成大老赖的。

房价涨会被骂，跌了也会被骂，还总是上热搜，一点风吹草动就触动大家神经了，不止房贷，还有人开始抱怨物业费了，因为很多人买了房子不住，物业费还得一直交，很多人就不愿意了，反正由于房价下跌的各种抱怨开始在咱们内部不断出现，不过，现在能买的城市、能涨的房子确实太贵了，普通老百姓想买到又便宜、升值潜力又大的房子可以说跟中彩票差不多了，所以，投资房子越来越要谨慎了，楼市已经不是10年前的楼市了，但是资本收割大家的心几千年来都从没变化，专一的很。