4月10日，《中共中央 国务院关于加快建设全国统一大市场的意见》发布。这一重磅文件坚持问题导向、立破并举，明确了建设全国统一大市场的重点任务。

根据意见，全国统一大市场具有高效规范、公平竞争、充分开放三大显著特点，也可以说是三大目标任务。有了顶层设计和行动纲领，各地区各部门、各行各业自然要对标对表找差距，真抓实干见行动。

扪心自问，对中国保险业来说，离这样的高标准、高要求还有多远？制约行业健康可持续发展的症结在哪？行业如何由“大”变“强”实现高质量发展？

这些灵魂之问，考验着每一个保险人，都可以从“三大显著特点”中获得启示，找到答案。

高效规范

从保险业的发展现状来看，虽然行业有向高质量发展迈进的意愿，但始终没有摆脱高成本低效率的泥淖，这种“惯性”和“惰性”正在侵蚀行业健康发展的根基。

长期以来，保险业停留在保费为王、跑马圈地的发展阶段。在“以保费论英雄”的错误导向之下，行业深陷重规模轻质量、重份额轻效益的低水平竞争困局。

早在15年前，保险业监管掌门人就曾一针见血指出，“业务增长主要依靠设机构铺摊子，依靠简单的费率和手续费竞争占领市场。”

15年前，这样的打法尚有情可原。保险公司的首要任务是“活下去”，大环境如此，谁也免不了俗。

但15年后的今天，这曾经的“鲜一招”还在用。人海战术铺天盖地、获取业务依赖砸费用、卖短期险冲业绩……殊不知，这一“招”远远落后于时代发展，滞后于消费者需求习惯的演进，更不符合高质量发展的要求。

我们看到，很多保险产品不够亲民。产品本身够复杂，但各保险公司的产品又区别性不够。简而言之，单个产品复杂，整个行业产品雷同。服务也是差强人意，理赔难年年提，年年难解决。

获取客户并赢得客户，正道一定是提供差异化、特色化的产品和高效优质的服务。

遗憾的是，很多保险公司不从提高产品和服务质量上寻找突破口，依然我行我素，随大流，重复着低效劳动和恶性循环。

在经济下行压力加大的背景下，保险公司的生存压力也在增大，很多公司依然在为“活下去”努力，却从未认真反思过。即便反思过，也已经被泥淖裹挟地不可自拔。

保险有自身独特的优势和不可替代性，理应珍惜并用好这种特性和特质，干出一片天地，赢得一席之地。如今陷入这番境地，令人感慨万千。

公平竞争

竞争机制的引入，使保险业实现了从卖方市场向买方市场的转变。

目前中国保险市场主体发展到了230多家，先后经历了从人保公司独家垄断，到20世纪80—90年代初期平安、太平洋保险公司成立后的寡头垄断，到20世纪90年代中期华泰、华安、泰康、新华人寿等一批公司设立的有限竞争，再到现在看似相对充分竞争的发展过程。

但充分竞争并不完全等同于公平竞争。公平竞争是市场经济的核心和灵魂，也是当前市场主体的心声。

以人身保险业为例，前10家公司保费收入占到市场总保费收入的近7成。财险业方面，主要业务集中在几家头部企业手里。

这种局面的形成有历史原因，先占先得，谁强谁占。但整个保险市场，毕竟有230多家市场主体。寡头垄断的市场格局扼杀创新潜能，更令中小公司举步维艰。

盘活机构存量，谋求发展增量，共同做大市场蛋糕，是很多保险机构的期待，也是保险业可持续发展的题中应有之义。百家争鸣、百花齐放，对保险消费者也是好事一桩。

我国保费规模已是世界第二，但保险深度和保险密度分别只有4.3%和430美元，在全球的排名分别排为第38位和第46位，不仅远低于发达国家保险市场的水平，也低于全球保险业的平均水平。

差距就是潜力。

对监管部门来说，如何引导保险机构在经营理念、经营模式、业务特色等方面谋求质变，各展所长，共同做大“蛋糕”，分好“蛋糕”，避免“内卷”升级，是关键之举，更是当务之急。

从“放水养鱼”到“水多鱼多”“水大鱼大”，需要一系列举措为保险机构提供有力支撑，公平竞争的市场环境尤为重要。

在这样的环境下，占据市场支配地位的保险机构也会有危机感，也得毫不懈怠地创新，而体量较小的机构也能满怀信心，蹚出“小而美”的发展之路。

充分开放

在立足国内统一大市场、夯实国内大循环的基础上，加快建设充分开放的全国统一大市场，不仅有利于推动国内市场和国际市场更好联通，促进要素跨境自由有序安全便捷流动，形成对全球先进资源要素的强大引力场，还有利于提高国际经济治理中的话语权，在国际竞争和合作中取得新优势。

回顾我国金融业的对外开放进程，保险业可以说开放时间最早、开放力度最大、开放过渡期最短，无论是作为入世谈判的焦点还是新时代对外开放的排头兵，在国家整个对外开放布局中一直居于重要地位。

“入世”之时我国保险体系很不完善，保险机构无论体制、机制、产品、理念等，都距离现代企业制度和市场化竞争主体有较大差距，业界对于开放普遍存在不同程度的畏惧心理。

然而，人们担心的结局并没有出现，中国保险业成功应对挑战，并抓住开放机遇，在开放大潮中不断提升“游泳”的本领，不断做大互利共赢的蛋糕。

在“内资”与“外资”的交流碰撞中，外资公司像投入中国保险池塘的“鲶鱼”，成为中资保险机构迅速成长的助推剂。

“入世”前没有一家中资保险机构进入《财富》500强，而2017年有6家上榜，上榜数量位列全球第三，其中中国人寿、中国人保、中国平安都进入了前120位。

在2021年度《财富》500强排行榜中，中国平安位列榜单第16位，较2020年上升5位，全球金融企业排名第2位，国际影响力不断提高。

开放带来繁荣，封闭必然落后。

我国已经是保险大国，但保险业的保障水平和能力、机构的治理结构、管理能力、技术水平、产品服务等方面都有很大提升空间，必须坚定不移持续推进高水平对外开放，向保险强国目标迈进。

高效规范、公平竞争、充分开放，三者相互有机统一，既是路线图，也是方法论。保险业如何从中汲取智慧和力量，并落到实处、见到实效，需要全体保险人上下同心、共同努力。

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