LPR or NOT，房贷二选一指南

房贷还款二选一你选好了吗？

没有的话我帮你选，不废话，直接说结论——基本一样

假设今年年底LPR降到了4.5%，那么按等额本息，100万还30年上浮30%这种贷款方案，30年一共才省7万，年均2400，月均200；当LPR降到4%时，月均省500，但是这个利率估计不现实。

也就是说，按固定利率或LPR，除非在北上广深和一线省会城市，那实际还贷金额不差太多。

下图是百万递增的图，可见在贷款数百万的情况下，月供才会有显著差距，但是对那个高额月供来说依然是毛毛雨。图中数值是按固定利率和按LPR计算后的年还贷差值。

下面是枯燥的合理性说明，有兴趣的可以看看

2020.03基准利率bp=4.9%，浮动后为BP，BP是固定数（0.7~1.3bp），不随年份变动，对应图中70%-130%下面那一行。百分比这一行是合同上约定的浮动比例（不知道自己家贷款是什么利率的在文章最后搜微信小程序）。这里BP就是你实际还贷时那个年利率，也叫“点差”

LPR（19Dec）是2019年12月的LPR=4.8%

算法：

某年Y的年利率P=LPR（Y-1）+[BP-LPR（19Dec）]=

LPR-4.8%+(0.7~1.3)×4.9%

文字描述：今后任一年份的年利率，是还贷时上一年的LPR+2019年底的LPR与还贷利率之差

注意，以后没有浮动一说，因为这个浮动已经包含在BP（当前还贷年利率）里面了。

另一条是关于重定价日，决定了2020年下半年这六个月的利息，但实际影响的金额没多少，就不讨论了。

计算公式：等额本息时，月供差=固定利率月供-LPR年月供

简化结果：

小程序：计算等额本息年利率月供年利率（即BP值）