新规来了！这些互联网保险要下架了

最近发生了一件大事。

大到我这几天都在忙着写这篇文章，因为关系到每个人。

互联网保险的新规来了，有一批好产品，年底前得统一下架...

是这样的，10月22日，银保监会官网发布了《关于进一步规范保险机构互联网人身保险业务有关事项的通知》（简称通知）。 

好处是，规范了互联网保险的发展要更加平等，要更好地为我们服务。

但对消费者来说，有个坏消息——有一波好产品马上就要下架。

先别担心，已经买过的保险，如果下架了，对你是没有影响的。

哪怕在下架前当天投保，只要继续交保费，保险还是有效的。

只是后来的人买不到了。

01

《通知》对我们有啥影响？

首先，监管给保险公司划清了网上卖保险的范围。

以后互联网上只能卖意外险、健康险（除护理险）、定期寿险、保险期间10年以上的普通人寿保险和十年以上普通年金险。

也就是说，从明年1月1日开始，坑过不少人的分红险啥的，都不能在线上卖了。

大家看到反手就可以举报。      

再比如，之前对于异地投保问题，一直都模棱两可的。

这次《通知》明文说了，可以在互联网上卖的产品，大部分都支持全国购买，消费者不需要管当地是否有分支机构。

这些对我们，好处很大。

但也有个不利消息，让我感到心痛不已。

我之前讲过，这类保险适合用来长期存钱。

收益确定、安全稳健，可以带着你的钱穿越未来几十年的周期。

还不用费心去打理，能够给自己存一份安全感。

今年股票市场不景气，基金、股票、房子的净值都在亏...

我们这边咨询保险的朋友，包括熟知的亲友，闲聊的时候都在说，收入明显少了，反而日用品在涨价，不敢像往年大手大脚地花钱，存钱的念头更强了。

我一直都有担忧，爱操心，所以很重视这块。

毕竟生活里总有不确定性，也有各种风险。

所以年初的时候，我给自己做了资产规划，专门拿出一部分资金，用来长期存钱。

想要存钱，第一位要追求的就是确定性强。

也就是不管遇到什么极端情况，比如金融危机、自然灾害，只要不是自己退掉，都能保证已交保费的安全，还能兼顾稳定的收益。

我对比了两天，安全的渠道也就是银行存款、国债、各类不错的储蓄险。

银行存款、国债的利率和经济增速挂钩，长期来看，社会利率下降是趋势，银行存款和国债的收益，长期看是下降的。

比如90年代初，一年期银行存款利率是十个点，现在已经降到1.5%左右。

但是储蓄险里的年金险、增额类产品，它们的好处，就是能够长期给你按照较高的利率（接近3.5%）存钱，而且注意，不是单利，它们是复利。

其中长期要用的钱，也就是准备养老的钱，我给自己选的是增额终身寿险。

今年是第一年，交了10万保费，还剩9年交完，总保费100万。

到了5月底，觉得还不够，又买了份年金险，一年交5万，交5年。

这些产品，就受到《通知》影响，年底都会下架。

等明年再回过头看，线上都已经没有了。

02

好的储蓄险产品为啥要下掉？

我们都知道，最开始的保险，都是在线下卖的。

投保、理赔都需要有人跑腿，或者要去保险公司门面才行。

要是隔太远了，可能会有服务不及时、不周到的问题，影响消费者的权益。

所以监管就对保险公司的经营范围做了规定。

比如保险公司你想在广东开展业务，就必须在广东有个分支机构。

摊子支起来了，才能让你在这片区域开张做生意。

分支机构也不是随便开的，得满足监管说的条件才行。

这里面人力、场地、运营等各种成本都不低，这些都要加到保险的定价里，最后产品价格自然不会低。

后来随着网购兴起，保险也开始在线上卖了，出现了线上保险。

保险公司在互联网上就能直接开展业务，不用花大钱到处去开分支机构， 运营成本就变低了。

就可以让利给消费者，设计出费率更低的产品。

比如前几年重疾险竞争激烈，有的直接做到了地板价、地摊价、脚脖子价...

竞争力比线下产品强很多，结果就是直接卖爆了。

话说，很多人也是在那时候认识我的。

当年我想给自己买份重疾险，发现同样的保障责任，都是50万保额，附加身故责任。

线下遇到的产品，每年的保险都要1万多。

但是线上的，也就5000多。

于是我自己去对比，最后给自己投保了线上的重疾险。

这算是和互联网保险有了不解之缘。

后面又给家里人买了保险，都是网上投保的。

比如我妈的定期重疾险、防癌险、医疗险和意外险。

我爸的防癌医疗险、意外险。

而且咨询我们的朋友，我们经过对比条款，推荐的大多是线上的产品。

以后我还会基于条款，客观对比，如果线下有不错的，也会写测评推荐。

只是，互联网保险野蛮生长潜在的风险，监管机构开始重视了。

比如未来的偿付问题需要重点考虑。

有的公司，产品很好没话说。

但监管很担心，你现在实力没有那么强大，卖出去这么多的产品，以后怎么履行承诺？

因为这些保险一保就是几十年、一辈子，不管怎么样，以后符合要求，都必须按合同给钱。万一保险公司以后担不起了，谁来赔付呢？还得让监管来收尾。

所以必须规范规范。

虽然《通知》里没有直接说某些产品就得下架。

但里面规定了，以后想要在线上卖储蓄险，保险公司得符合以下6个条件：

大白话就是，这块业务的门槛提高了。

这些要求，你看不懂没关系。

作为消费者，你只要知道，现在有75家人身险公司。

符合这个要求的，就只有21家，还不到一半。

那么哪些保险公司以后能在线上卖储蓄险呢？

简单列了一下:

嗯，都是一些耳熟能详的保险公司，规模也都比较大。

也就是说，线上以后主要是这些大保险公司在卖产品了。

话说，竞争对手少了，大概率也不会像现在这么卷。

但是产品竞争力很可能不如现在的。

对我们来说，产品选择可能会变少。

更重要的是，现在一些我挑出来的高性价比的年金险、增额终身寿险产品，它们背后的保险公司暂时不在清单里。

也就是说，这些保险公司的产品，得在今年12月31日及之前全部在线上下架。

这样才能符合监管的要求。

以后会不会在线下卖，还不知道。

就算能卖，也只能在有分支机构的地方买卖。

万一再遇到不靠谱的业务员，推荐了不咋样的产品，就像吞了只苍蝇，还不如不买。

我前面提到，线下卖产品，成本很高。

所以，这些保险公司的产品，后面可能也不敢设计得这么高性价比了。

对我们消费者最大的影响就是，以后买储蓄险，大概率没现在划算了。

03

现在该怎么办？

我的建议就一句话，如果你有需要，现在是投保的好时机。

首先，现在这波产品，已经足够优秀了。

以后能不能有这样的好产品，是个未知数，我觉得不太乐观。

似曾相识，去年底重疾险新规出台，一大批老重疾险下架。

现在新出的产品，尤其是成年人的重疾险，我们对比保费，会发现上调了不少。

明年新出的储蓄险会怎么样，大家可以自己想想。

退一步说，银行存款利率一直在下滑，你想不冒险地赚钱，肯定会越来越难。

储蓄险也是这样的，陆续新出的产品，往往是一茬不如一茬。

前两年收益达到4%复利的产品还有很多，后来因为政策被下掉了。

这波长期收益能达到3.5%左右的产品，未来也很可能会被下掉。

所以早上车，就是早占个位子。

其次，生活中的很多问题都是必须要规划的。

人无远虑必有近忧，每个人、每个家庭或多或少都需要准备一笔未来要用的钱，一笔足够安全的钱。

比如教育金，有娃就得花。

我们不可能把钱全部放在基金、股票上，万一要交学费了遇上大跌，跟老师说学费等赚了钱再交吗？不行的。

还有我们可以不生娃，但一定会变老，养老金总是得提前准备的。

总不能等到自己60岁快退休了，收入下滑了才开始考虑，那就来不及了。

最好趁赚钱多的时候，拿出一部分做配置，让它稳稳的增值。

毕竟保险公司早收到你的保费，才能开始滚雪球。

我之前在《换个方式你也能存下50万、100万》介绍过的，买不到重疾险的朋友，医疗备用金也得准备一下，也能给自己备一份安全感。

最后，也是最关键的问题，就是你买了之后，即使产品下架，也不会受到影响。

比如我今天买一份金满意足臻享版，分10年交费，一年交1万。

即使它明天就下架，我买到手的这个保单也不会变。

以后还是每年到时间就交钱，直到交完10年，不管是过10年、30年，还是多久，我需要用钱的时候，还是可以取出来用。

保险公司必须要负责到底。

即使它没有能力负责，倒闭了，根据保险法的规定，监管也会指定其他保险机构来管我们的保单，一样是有效的。

所以，买了不影响，放心。

这次的新规，长远来看，对互联网保险是个利好，以后的发展会更稳定、规范。

同时，我们也是很幸运的。

现在这些互联网储蓄险，算得上是行业内卷带来的红利，现在还能赶上。

如果明年才了解到的朋友，就直接错过了。

所以，有需要的话，要早准备，早安排上，剩余的时间不多了。

不过这类产品条款比较复杂，大家很难弄清楚。随时可以私信我咨询。