揭秘:所谓的“停息挂账协商还款”信用卡、网贷

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网络热传的停息挂账又称“个性化分期还款协议”，是指当持卡者逾期后无力偿还，经确认核实后，与银行达成的内部协商还款协议，同时该政策持卡者可以分最多60期，也就是最长5年的时间，把欠款还清，还款期间发卡行不再追究你的逾期责任，安心工作每月保持还本金即可。

既然有这样的规定，为什么大多数时候我们去协商的时候，往往得到的答复都不是很理想呢？

因为银行在经营的时候也是需要利润的，银行也是需要生存的如果每一位逾期人员去申请都可以轻易通过的话，银行基本上都不会有多少利润可言。

所以往往个人去进行协商的时候，得到的答复都很不理想。再一个就是，这项规定是说可以，但是并没有明确表明一定要这么做。最终的结果还是取决于银行的态度。

停息挂账的申请条件：

1、持卡人具有还款意愿；

2、持卡人具备分期还款能力；

3、持卡人已经逾期而且无法一次性偿还欠款；

4、持卡人想回归正常生活环境的，停止催收电话不想被执行的，不躲避催收；符合条件的持卡人可以主动联系银行，告知自身情况，有还款的意愿，并说明原因无法一次性还清，无法承担这笔债务，想申请个性化分期还款，并告诉自己能承担的分期期数以及一些材料证明。

停息挂账实操步骤：

第一步、致电银行客服，告诉客服你是因为什么原因，导致了现在无法还款，想申请协商还款的具体理由。

第二步、了解你所需还款的本金和利息，

第三步、告诉客服人员，自己目前现在的状况，以及能接受每月偿还的金额，进一步进行协商沟通，让客服申请上报。

第四步、等待沟通结果，并按指定证明材料，进行提交。这里提醒大家的是，对于回访电话，千万别不当回事儿，如果没有按时提交资料，默认协商失败。第五步、沟通成功之后，会签订协商分期还款方案。一共有三种形式：录音、电子协议、纸质协议。每个米行形式不同，米行留存证据使用，同时自己也要留存，直到欠款结清日为止。

停息挂账协商可使用这三种方法协商：

1. 特殊情况将证明交至银行：例如生病住院、失业、天灾、生意失败、遭遇诈骗等等特殊情况，但是不是说管嘴上说就可以，银行是讲究证据的，所以要把特殊情况的证明给到银行。

2. 确认信用卡欠款金额超出自己的还款能力，将收入证明提供给银行：例如，信负债10万，月收入才3-4000，短期内自己确实没有办法偿还这个债务，把你的收入证明或者工资流水提供给银行。

3. 向银行表明仍有还款意愿：表明持卡人仍有还款意愿，逾期后不要失联，让银行能够联系上你，每个月或多或少都还些钱，是最有效证明有还款意愿，而不是恶意逾期。即使逾期后没有还过款，那么你也要给银行一个合理的解释，让银行能够接受。

一旦确定要协商，那就必须要证明你不具备还款能力，建议在可能的情况下，主动提供相关的证据材料，包括银行流水、收入证明等。而对于贫困证明这类基本无法提供的材料，可以与相关工作人员商量尽量用其他类似的材料代替。

协商过程中提交的材料，要保证真实，不能作假，作假最坏的情况甚至有可能造成来日对方起诉的证据。

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