2022年值得买的多次重疾险测评！只有单次重疾险的价格..

前几天我不是聊到，得了癌症也有机会买保险了么。

一位朋友找到我，说自己甲状腺癌手术2年多了，因为发现的及时，手术效果良好，目前身体恢复的还不错。

问我还能买保险吗，尤其是重疾险。她之前买过一份重疾险，手术后理赔了20万。而经历过一场癌症，虽然目前生活和工作基本正常。

她今年只有30多岁，就担心往后几十年再得大病怎么办？

可大家也知道，得了发病率第一的癌症，基本上很难再买到重疾险了。这也是为啥我们需要多次赔付的重疾险。

01

什么是多次赔付重疾险？从赔付次数上看，目前市场上有两类重疾险产品。

1、单次赔付重疾险重疾赔付过一次后，合同通常就终止了。就像普通的电池，电量用完后就报废了。

2、多次赔付重疾险重疾赔付过一次后，合同依然有效，过了间隔期后，针对其他疾病还继续提供保障。有机会赔2次、3次...多的还可以赔付5次、6次。就像充电电池，有机会用多次。

这里敲个小黑板：重疾险的配置顺序，一定要先大人，再小孩和老人。

大人才是孩子的保障，如果大人不幸得了大病，又没有重疾险等保障，到时孩子的保费可能都交不上。

这就类似搭积木，先放大人的保障做底座，才能足够结实。

基底稳了，再放孩子的保障做小积木，整体才能搭的稳。

大人作为家庭顶梁柱，配置齐全了保险，孩子才有足够的保障。

02 需要买多次赔付重疾险的3个理由：

1、一种疾病，可能会引发另一种疾病状态或手术。很多人以为，买个单次重疾险就得了。但得了一种重疾之后，还很容易恶化到需要实施手术或是达到某种状态。

举个例子：老王工作太拼，突发急性心肌梗塞，达到理赔标准，重疾赔付了一次。

不幸的是，1年后老王病情危险，出现大面积心肌梗死需要做冠状动脉搭桥术。如果买的是单次赔付重疾险，就只能赔一次，第二次的冠状动脉搭桥术不赔。但如果老王买的是多次赔付重疾险，急性心肌梗塞和冠状动脉搭桥术也没分在一组，就可以赔二次。

2、大病后身体变差，容易复发或新发其他疾病。
大病后不仅意味着高昂的治疗费，严重的还会彻底摧毁我们的健康。如果患上一种疾病，还有可能祸不单行，再患上其他疾病。

比如广东省曾在社区对16万人做抽样调查，结果显示如果得了一些慢性病，还可能再患一种、两种，甚至是三种以上其他疾病。

拿癌症来说，再患一种其他疾病的概率是28%，再患三种以上其他疾病的概率是24%。再比如慢性肝病，有93%的概率会患一种及以上其他疾病。

3、重疾发病率变高了，还呈现年轻化。
数据显示，男女重疾风险都变高了，而且更年轻化。

                                                      （数据来源：中再人寿）

女性朋友，18-57岁，重疾风险都增高了。其中24-36岁，涨幅超过100%，最高涨幅接近110%。男性朋友，18-45岁，重疾风险也变高了。其中27-38岁，涨幅超过30%，最高涨幅接近50%。随着重疾发病率增高，得多次重疾的几率也在上升。这三点都在提醒我们，多次赔付重疾险非常有必要买。

万一哪天不幸得了重疾，理赔过一次后不会被抛弃，因为还有机会赔二次、三次。准备的越充分，安全感也越足。

03 

多次赔付重疾险怎么选？注意三点：

1、赔付次数并不是越多越好，赔两次或三次就够用了。不要过度迷恋多次赔付重疾险，并不是赔付次数越多越好。根据HK精算师统计的重疾险多次赔付概率，重疾赔付二次基本够用。癌症第三次理赔的概率只有2.01%，其他重疾第三次理赔的概率几乎可以忽略不计。

2、间隔期越短，对我们越有利。间隔期也就是第一次重疾理赔了，过了多久后第二次重疾保障能够满血复活。间隔期越短，对我们越有利。比如老王买了一款多次赔付重疾险，每次赔付的间隔期是3年。

老王先是不幸得了癌症，理赔了一次。1年后不幸又确诊了终末期肾病，因为没到3年间隔期，就无法赔付。目前市面上好的多次赔付重疾险，间隔期一般是1年，比如达尔文6号和守卫者5号。

3、首选不分组的多次赔付重疾险。多次赔付重疾险有个挑选排名：不分组＞分组（癌症单独一组）＞分组（癌症不单独一组）。很多重疾险看着能赔付五六次，甚至更多，这种都是虚的。

比如某些挂羊头卖狗肉的多次重疾险，其实分组不合理。

把理赔率前三名的癌症、急性心梗和脑中风放在一组，或是把很多疾病和它们放在一组。

假如老王今年确诊了甲状腺癌症，重疾理赔了一次，以后和癌症同组的疾病都不再赔。

多次赔付重疾险，关键是看分组合不合理。

首选不分组的，分组的癌症最好单独一组。

多次重疾险，比如能赔3次的，这里面有质的差别，就像你去买个蛋糕。一个是买一送二，最后能拿到3个蛋糕。一个是给你切成3块，但是本质上就这一个蛋糕。

总结一下：首选重疾『不分组』『间隔期短』的多次赔付重疾险。

04

 哪些多次赔付重疾险值得买？

我对比了市面上热销的几款多次赔付重疾险，最终选出了两款高性价比的。

性价比的选择达尔文6号，60岁前首次重疾有机会赔二次。达尔文6号和超级玛丽6号、神盾7号一样，它们的重疾赔二次都是重疾复原金。如果60岁前首次确诊重疾，还可以赔第二次。首次确诊重疾符合理赔条件，它们仨都是赔100%保额。第二次重疾虽然超级玛丽6号和神盾7号，一次性赔的更多。但3年的间隔期太长了，60岁前首次确诊重疾后，3年后再次确诊重疾才有机会赔。

举个例子：30岁老王今年各买了50万保额的达尔文6号、超级玛丽6号和神盾7号。明年不幸突发急性心梗，符合理赔条件，这三款重疾险都能赔，各赔了50万。如果1年后倒霉的老王，又不幸得了癌症。超级玛丽6号和神盾7号因为有3年的间隔期，所以都赔不了。而达尔文6号间隔期只有1年，可以继续赔。

达尔文6号虽然1年后，第二次重疾出险只赔20%保额。但它的保额会恢复，每满一年就恢复20%保额，最高也能赔100%保额。

而且加上重疾复原金，也就是重疾赔二次，达尔文6号的保费最便宜。五千多一点，30岁男女就能买到多次赔付重疾险。差不多用单次赔付重疾险的价格，买到了60岁前重疾赔二次的重疾险，性价比太高了。

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保障全面的选择守卫者5号，重疾最多能赔6次。

守卫者5号重疾的多次赔付，一辈子都有效。

它的重疾多次赔付有三大亮点：

一是不分组最多能赔6次，而且间隔期短，和达尔文6号一样，都只有1年的间隔期。

二是创新重、中、轻症共享赔付次数，一起赔付6次。其中重疾保底赔付1次，最多赔付6次。三是每次重疾责任赔付后，保额会长大，最多赔900%保额。

重疾每赔付一次，保额就增长20%。第二次重疾能赔120%保额，第三次赔140%保额...第六次赔200%保额。6次重疾加起来，最高能赔900%保额。

守卫者5号不仅赔的多，关键保费并不贵，只做到了单次重疾险的价格，非常友好。买50万保额，保终身，30年交，30岁男女一年只要六千多。

如果有预算，又想要全面的多次赔付重疾险，我建议首选它。

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如果一场大病不期而至，我们该如何应对？

普通人想要大病不求人，就要提前配置好保障大病风险的重疾险和百万医疗险。其中重疾险，如果买单次赔付的，保额一定要做高，保证确诊重疾后就能拿到足够多的赔偿。如果预算充足，就买多次的。

这样就算重疾理赔过，也不用担心买少了，因为还可以赔第二次、第三次...哪怕将来发生医疗通胀，至少还有一份会长大的终身保额。