探访全球第六的数字银行普惠金融实践样本

来源：新华日报

8月21日，南京建邺数字经济暨AIGC产业大会上，江苏苏宁银行当选为建邺高新区数字经济产业联盟理事长单位。现场，江苏苏宁银行发布了一系列数字银行建设应用场景，包括大数据、反洗钱、大语言模型、场景搭建等。此前不久，在亚洲银行家研究院发布的全球前十纯数字银行排名中，江苏苏宁银行成功入选——排名全球第六，其也成为江苏唯一一家入选该榜单的银行。

作为江苏省首家数字银行，自2017年6月成立以来，江苏苏宁银行在数字化运营上已经走过了6个年头。数字银行到底是什么样的？江苏苏宁银行的数字化建设又能为传统银行的普惠金融实践带来哪些经验和思考？近日，记者走进这家数字银行进行了探访。

（一）把金融服务送到更多普通人手里

来到江苏苏宁银行位于南京建邺区金融城4号楼一楼的“营业部”，会发现这里和传统银行的营业部完全不一样。大厅里，有现代银行设备、有书屋、有咖啡、有数字人民币知识展览……

作为数字银行，江苏苏宁银行更愿意把这里叫做“展示厅”，或者“便民服务大厅”。市民可以来享受一对一的金融服务，也可以只是来读书看报。

 江苏苏宁银行成立伊始即定位于“科技驱动的O2O银行”，目标是通过“金融科技+场景金融”，真正实现普惠金融服务。普惠金融的重要内涵之一即是让更广泛的人群充分享受金融服务。在实际经营中，江苏苏宁银行的目标客群一直是小微企业、个体户、农户、年轻人、中低收入者等。这部分客群规模庞大，在生产经营和日常生活消费中，具有强烈的融资、理财等金融需求，然而通过传统金融渠道，这部分客群因资信等问题，很难及时的获得支持。

小冯是南京一所普通院校的毕业生，毕业后先是在一家便利店打工。半年后，这家便利店正好转让，小冯便将这家店盘下来自己经营。然而，刚接手没多久，小冯就感受到货物流转过程中的资金短缺带来的压力。在这个时候，江苏苏宁银行为小冯提供了一笔贷款，小冯靠这笔钱度过了创业初期最艰难的时刻。今天小冯的便利店越来越红火，正计划再开新店。

据介绍，过去6年，江苏苏宁银行通过在数字科技上的不断投入，截止目前已经建立了全方位的线上服务通道和远程服务能力。99%以上的客户来自线上，99%的业务在线上办理。面对庞大而分散的客群，江苏苏宁银行基本上可以做大第一时间响应，全天候提供金融服务，真正将金融服务送到普通人的面前。

（二）用金融服务解决更多小微企业困难

普惠金融的另一个重要内涵是，更好地服务实体经济，解决小微企业"短、小、频、急"的金融服务需求。

南京瞪羚企业——南京丰浩华食品供应链管理有限公司总经理胡艳艳对数字银行的服务印象深刻。此前，该公司因保供物资订单快速增长，出现流动资金的缺口。对于企业发展而言，早一天资金到账，就意味着多一分胜算抢占更多的市场份额。江苏苏宁银行了解到情况后，其相关业务团队在经过对企业的走访调研后，立即决定为该公司授信1000万贷款额度。让胡艳艳想不到的是，从江苏苏宁银行首次与其接触，到授信落地，仅仅用了2天的时间。“全部通过线上流程实现，对我们的支持真的是太及时了！”

为了更好的支持实体经济发展，江苏苏宁银行尤其重视在支撑小微企业方面的数字产品和服务的开发。如针对小微企业的“微商贷”，包含了信用、发票、商户、场景等多类产品，一方面积极提升了平台化获客、场景化获客、大数据获客水平，强化客户体验管理；另一方面全面提高对互联网客户的需求洞察能力，推动营销、交易、服务、风控线上化和智能化。截至目前，江苏苏宁银行已累计服务120万户小微客户。

此外，据了解，江苏苏宁银行已成为江苏省内开户最快的银行——个人用户最快1分钟开户，对公最快12分钟开户；同时还是全省首家采用6位纯数字简密的银行。江苏苏宁银行正通过不断优化远程银行服务，打造智能化线上化营业网点，开创银行远程金融服务模式，包括实现手机号转账、无需输入卡号绑定银行卡、贷款快批快用等功能，大大提升用户的使用体验。

（三）将金融服务更准导向重点产业链

在围绕国家科技创新战略和区域重点产业链发展上，数字银行也积极发挥自身的优势，将更多金融资源精准导向重点领域和关键行业。

江苏零浩网络科技有限公司是一家科技型企业。相关负责人介绍，以公司的发展情况，按照传统银行参照负债率、流动比等财务指标分析，一般很难拿到授信。但是江苏苏宁银行了解到情况后，以GMV、现金流、企业盈利模式和行业赛道为主要评估维度，很快批复了2000万元授信，“帮助我们在走向资本市场时减少了稀释股权，保护了创始人的权益。”

   据介绍，很多科技类企业在发展初期规模小、无形资产难以估值、财务制度十分欠缺。面对这一情况，江苏苏宁银行根据不同类型、不同发展阶段的科创企业融资需求，实施“一行业一策”甚至“一户一策”的精细化风控，提供差异化信贷服务。而能够提供差异化信贷服务的背后，是江苏苏宁银行的核心硬科技。目前，该行自主研发了天衡”小微风险矩阵、“透镜”智能风控引擎、“统一额度系统”、“秋毫”企业风险预警系统等科技产品。通过这些科技系统，江苏苏宁银行可以更精准的为中小微服务。

数据显示，截至2023年6月底，江苏苏宁银行总资产规模位列江苏地区法人银行第12位（全省143家法人银行），在21家新型银行（19+2）中排名靠前。个人贷款户数1072万户（累计用信），小微企业贷款客户数120万户（累计用信），数字科技带来的发展后劲正源源不断的展现在更好的服务客户上。

成立以来，一直以纯数字银行建设为中心，坚持走差异化发展道路。江苏苏宁银行认为，只有差异化，才能破解普惠金融的痛点和难点，才能时刻与区域经济的高质量发展同频共振。#江苏苏宁银行