紧急下架通知！

我接到通知，目前第一梯队的金满意足臻享版，将在9月30号下架。

听说是监管叫停的，下架时间可能还会提前。

我之前测评了十多款增额寿，都是金满意足臻享版收益更高。

比如同样30岁女性，每年交10万，交10年：在85岁时，金满意足臻享版比支付宝里的岁岁盈多赚了55万。所以想要多赚钱，选对产品很重要。

01

假如你错过金满意足臻享版，新增额寿这3点会更严格。

1、收益降低
同样是30岁女，每年交10万，交10年：

监管要求的上限是3.5%，旧增额寿金满意足臻享版保单持有10年，实际收益IRR就已经3.4%+。

保单持有45年，也就是75岁时，IRR已经达到3.49%。后面随着复利增额，无限接近3.5%。新增额寿岁岁盈和稳增保，85岁时IRR分别只要3.28%和3.29%，收益太低了。

2、减保限制增多
增额寿是通过『减保』功能，来取出现金价值。

比如推荐的金满意足臻享版，目前的减保条件还很宽松。什么时候取，取多少次，目前都没限制。取多少钱，也相当于没限制。因为账户里的钱只要别取光，留下500块钱就行。

新增额寿岁岁盈和稳增保，都要求每年都只能减保1次，每次不能超过20%基本保额。

3、健康告知变严格金满意足臻享版的健康告知只有1条件，非常宽松。

新增额寿岁岁盈和稳增保，都有三条健康告知。

问到过去2年内，是否有被拒保、延期或拒赔等情况。

还问到常见的高血压、肺结节等健康问题。其中稳增保更严格，还问过去2年内的就诊、定期复查等情况。乳腺结节、乙肝也问到，就非常严格了。

整体来看，新增额寿不仅收益下降，减保限制变多了，健康告知也更严了。结合新产品司马台来看，这是未来增额寿的趋势。

02

我们也来重新认识一下什么是增额终身寿险？

抓住一个关键词：增额。大白话就是，『保额会长大』的终身寿险。

终身寿险很简单：一保障期限：为终身。二保障内容：身故或者全残，保险公司就给一笔钱，一般是赔保额。比如买50万保额，如果不幸身故了赔50万。

可以看到，终身寿险的保额是固定的。而增额终身寿险的保额会长大。

比如金满意足臻享版，有效保额每年以3.8%的复利增长。随着时间不断增加，保额会越来越高。投保增额寿，其实相当于开了一个『身故保障』+『储蓄账户』。

除了保额会长大，和传统寿险相比，它还有一大亮点：现金价值增长快。

以接近3.5%的复利不断增长，而且可减保领取。现金价值是我们可以拿到的钱。增额寿的现金价值有多厉害？以30岁老王，每年投保10万金满意足臻享版，交10年为例：

保单第10年，也就是老王40岁时，现金价值就有120万。

老王总交保费100万，10年赚了20万，IRR高达3.419%。随着时间的拉长，在复利的作用下，现金价值增长更快。

60岁时，现金价值涨到240万。
80岁，涨到477万。
现金价值是写在合同里，白纸黑字，确定不会变的。
买了长期险的朋友，一般都有现金价值，大家可以打开自己的保单看看。如果需要用钱，可以申请减保取现。如果不需要用钱，可以放在账户里一直复利增值。增额寿进可攻，退可守，就像一个存钱罐，能存下钱不说，用起来还方便。

03

增额终身寿有什么作用？想要安全存钱，目前的选择就这几个：银行存款、国债、增额终身寿险和年金险。
这些产品怎么选呢？我先说下观点：短期选银行存款、国债，中长期选增额终身寿险和年金险。

1、银行存款目前五大行的活期利率只有0.3%，一年期定存利率1.75%，五年期也只有2.75%。部分银行大额存单利率更是降到了2.9%。

还有个不好的消息，央行又降息了，存款利率基本上也会跟着降。也就是说，目前银行存款最高2.9%的利率也可能保不住。

2、国债国债有政府做背书，安全不用说，可收益并不高，而且非常难抢。而且国债的利率一路在下跌，已经跌破3.5%了。就拿最近一期的国债来说，400亿的额度不到一分钟就被抢光了，比抢茅台还刺激。

可看收益也不高，3年期利率3.2%，5年期利率也只有3.37%。

而2022年前两期的国债，3年期利率3.35%，5年期利率3.52%。光今年就下降了0.45个百分点，明年能不能保住3%+的利率都难说。

而且银行存款和国债，有个共同的不足：都是短期的。3年或5年到期后，要按市场利率水平重新计息。而增额寿是保终身的，而且合同一旦签订就锁定收益，一辈子都不会变。

长期来看，不管是收益还是稳定性，都比银行存款和国债高。就拿目前市面上第一梯队的金满意足臻享版来说，持有8年左右可以替代大额存单和国债。

我做了它们的收益对比图，一起来看看：

银行定存的收益太低了，我就不说了。大额存单和国债收益还不错，但持有8年左右，还是比金满意足臻享版收益低。长期持有，差距就更大了。比如同样是一次性存20万：存8年，5年期国债利率本金+利息是25.392万，金满意足臻享版的现金价值是26.156万，此时差距还不大。

存30年，5年期国债利率本金+利息是40.22万，金满意足臻享版的现金价值是55.722万。此时金满意足臻享版比5年期国债，多赚了15万多。存60年，5年期国债利率本金+利息是60.44万，金满意足臻享版的现金价值是156.32万。此时金满意足臻享版比5年期国债，多赚了近100万。为啥差距这么大呢？因为银行存款和国债，都是单利，利息不参与计息。

增额寿就不同了，长期收益接近3.5%不说，而且是复利的。每期利息都会加入下一期计息，也就是我们常说的“利滚利”。

还是以25岁女性，一次性存20万为例：不管存多久，5年期国债参与计息的始终只有20万，利率也一直是3.37%。

而金满意足臻享版参与计息的数额在逐渐增大：

比如存30年，现金价值已经有55万。这就意味着第31年，有55万参与计息。此时IRR3.474%，转化成单利是5.953%，已经超过5年期国债的利率。

而且增额寿的现金价值，是以合同形式确定下来的。合同签订了，就一辈子固定不会变。在利率下行的情况下，确定性非常强，能给我们稳稳地安全感。

04

增额寿可以用来干什么？

增额寿应用场景丰富，不仅可以强制储蓄存下钱，还可以用来作教育金、养养老金、资产隔离等等。比如给孩子投保，既可以用来做孩子教育金、婚嫁金、养老金，还可以给自己做养老金。
假如老王给0岁儿子投保满意足臻享版，一年交10万，交10年。

1、等到孩子18岁的时候，账户里已经有157万可以做教育金。

如果在孩子18-24岁，每年领出来2万，上大学和读研用。7年一共领了14万，保单里还有180万，在里面继续以接近3.5%的复利生息增值。

2、孩子35-64岁时，每年领出来3万，给老王做养老金。孩子30岁，老王正好到了65岁退休的年龄。如果每年领3万，给老王做养老金。领到孩子64岁时，账户里还有559万。

3、孩子65岁开始，每年领5万，给自己做养老金。假如孩子65岁退休后，每年领7万作为养老补充。领到85岁，总共从账户里领了209万，账户里还剩1000万，是已交保费的10倍。假如小王比较长寿，活到100岁，领到100岁。总共领出284万，身故后还留下1578万。增额寿的用途就是这么灵活，如果账户里的钱没用完，还能留一笔钱给后代传承。增额寿应用场景灵活，适合大部分人用来做中长期资产规划。

9月30号，金满意足臻享版就全面下架了。