影响增额终身寿“取现”的核心条款

增额终身寿险正临批量下架，您最近应该也有从家庭的保险经纪人、银行客户经理、或者做保险代理人的朋友那里了解过。本文不赘述过多，只重点介绍一个容易被忽视的问题——减保取现的限制。

这个问题容易被忽视，但却关系到家庭未来从这份保单取钱时，真正能取出来多少、按什么时间节奏取，如果一开始没看仔细，那可能会无法满足你资金支取的目标。所以一定要特别留意！

铺垫1、增额终身寿险保什么

增额终身寿险，从名字就能看出它的两个性质，首先它是寿险，同时它的保额是一直在增长的。

属于寿险的责任就是：保险公司会在被保人身故后将身故保险金给到受益人；与此同时，这个险种的现金价值比较高，且按照一定速度增长，现金价值代表了“你退保时能拿到的钱”。

因此在实际使用时，多数家庭配置这个险种的原因都是为了“在需要的时候退保取现”。交同样的钱，保单的现金价值越高，就意味着我们退保时退出来的钱越多，类比到投资，就代表收益率越高。

铺垫2、减保服务

上面提到了增额终身寿险在实际使用中的现金领取方式是退保，那这部分小标题中的“减保”两个字其实就是对保单执行的“部分退保”。

假设未来想退保取钱的时候，这份保单现金价值500万，但其实我并不想把钱全部取出来，我只需要取出100万就够用，那么就可以通过“减保”来实现。减保减出来的钱供自己家庭使用，没减的部分继续放在保单里按照原有速度增值。

需要大家注意的问题——不同产品减保取现的政策是不同的！

这里我们在几个维度说说减保政策的相对优劣：

1）是否限制减保的时间

一般有几类要求，“保费交完后”、“保费交完xx年后”、“保单生效xx年后”方可申请减保。

时间上，当然越早能减越好，但这个限制对你家庭是否重要，主要看你打算什么时候用这笔钱，如果明确近几年或者近十几年不会用到这笔钱，那这个限制对你就没什么影响；如果这笔钱有可能几年后会用，那还是选减保限制少的产品。

2）每次减保的比例限制

这是每个家庭都需要关注的地方，增额终身寿险的钱对于一个家庭来说，是真要用了就是真正能多取出来一些能解决问题的，而减保比例的限制，决定了你在需要的时候，能取出多少钱，因此筛选产品的时候会关注这个条款。

多数保司在限制比例的时候都是以“20%”这么个数字为限，但其实看似同样“20%”的数字，不同的表述，结果也会有非常大的区别。

这里我们拿真实的产品条款举几个例子。

（1）招商x和金x卫：（最快5年就可取完）

可以说是20%系列中最良心（能取得最多的）一个表述了（下方截图）。按照这个表述，是真的能做到最快5年就能把所有现金价值提取完。

假设想取钱的那一年，保单有500万的现金价值，是可以做到取出20%，也就是100万的。余下400万继续增值，假设下一年增到408.8万，那么能取出408.8/4=102.2万，以此类推（见下方表格），到第五年无论剩多少，都能取完。

（2）陆xx国x鑫玺x世：（能减的钱越来越少，直到最后一次性退保）

一样还是20%这个数字，这个产品是怎么说的呢？

“每年累计申请减少的基本保险金额之和不得超过申请时所在保单年度初的基本保险金额的20%”

还是那个例子，第一次从500万总现价中取出100万，余下400万继续增值，假设下一年增到408.8万。可是第二次申请时“所在保单年度初的保额”变低了，那么下一年能取出408.8*20%=81.76万，以此类推（详见下方对比表格）。

（3）信x如意x：

这种条款表述，能取出的钱就更少了，我用红色箭头标了出来。

直接将20%锚定到保费上，要知道，增额终身寿在经历一定年份的增值后，现金价值是会是保费的数倍甚至数十倍。比如交了10万保费，几十年后的现金价值可能到了100万。用保费来作为提取限制的基数，能取出来的现金非常有限。

具体的减保数字我们还是放到下方表格一起衡量。

关于以上3种减保方式，下方列了一个表格方便大家理解。

简便起见，我们假定一个共同的前提：

被保人为30岁男性，保费分10年交，每年交10万，81岁时现金价值达到500万，如果不减保的话，82、83、84、85岁时的现金价值分别为511万、529万、547万、567万。

而假设从80岁这年开始减保，那么，上述（1）、（2）、（3）对应的减保政策，在81～85岁这五年里每年最多分别能取出多少呢？

3）减保政策是否写进条款

上面我们列举了不同产品的减保政策，横向比较起来确实有相对优劣之分，但至少这些产品都把减保政策写进了产品条款。

很多产品是没有写进条款的，而是通过“保全政策”来体现，但保全政策随时可以被修改，稳定性很欠缺，现在有着很棒的保全政策，但谁也不知道过几年会调整成什么样。

以上2）和3）相对重要，我们强调一遍。

你要注意「减保取现的比例限制究竟是怎样表述的」，同样的20%数字，不同的表述方式，实际能减保取现的金额上限会差很多；

同时「减保政策最好写进条款」，这比保全政策要稳妥得多。

希望大家在看产品的时候多多注意，我们也是煞费苦心从下架产品里选取的截图（免得带来不必要的纠纷），大家举一反三，去在售的产品中看条款，道理都是一样的。

当然我们从保障规划到产品筛选都比较专业，如果有任何不懂的，欢迎随时来咨询。

我是金融系船长，FOF投资经理，船长理财负责人。更多内容可查看：

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